2017高利貸立法計劃

　　高利貸，或叫大耳窿、地下錢莊，這些現今稱為“放數”的放債人，向“高利貸” 借錢，一般毋須抵押，甚至毋須立下字據。高利貸債務，指貸款人與放債人之間存在的高利貸業務關系。以下是學習啦小編為你整理的2017高利貸立法計劃，希望大家喜歡!

　　2017高利貸立法計劃

　　一、盡快立法規定放高利貸罪。

　　(一)本罪的犯罪構成如下：

　　1、本罪侵犯的客體是社會風尚、社會管理秩序和金融管理秩序。

　　2、本罪的客觀要件為(1)以營利為目的，高利放貸，放貸數額較大(可考慮超過100萬元)的;(2)以營利為目的，高利放貸，放貸利率超過國家規定非法獲利或非法可能獲利達到一定數額(可考慮50萬元)以上的;(3)違法成立公司或組建合伙體籌集資金用于高利放貸的;(4)以放高利貸為業的。

　　3、本罪的犯罪主體為自然人和單位。

　　4、本罪的犯罪主觀要件是直接故意。

　　(二)本罪的刑罰構成：

　　實行雙罰制，對犯罪嫌疑人既判處主刑又判處附加刑。主刑包括管制、拘役、有期徒刑、無期徒刑;附加刑包括罰金和沒收財產。

　　二、大幅調低民間借貸的利率限額。建議取消關于民間借貸利率限額為同期、同檔次銀行貸款利率(不含浮動)的4倍的規定，實行民間借貸利率浮動限額與同期金融機構相同的浮動限額。參照中國人民銀行2003年12月10日發布的《關于擴大金融機構貸款利率浮動區間有關問題的通知》(銀發[2003]250)，商業銀行、城市信用社貸款利率浮動區間為[0.9，1.7]，即商業銀行、城市信用社對客戶貸款利率的下限為基準利率乘以下限系數0.9，上限為基準利率乘以上限系數1.7;農村信用社貸款利率浮動區間擴大到[0.9，2]，即農村信用社貸款利率下限為基準利率乘以下限系數0.9，上限為基準利率乘以上限系數2。建議民間借貸的利率浮動空間與農村信用社的貸款利率浮動空間相同，即浮動區間為[0.9，2];超過系數2的即為高利貸。

　　三、立法規定對尚未構成犯罪的放高利貸行為的予以行政處罰。建議對尚未構成犯罪的放高利貸行為界定為非法行為，給予相應的行政處罰。

　　四、立法規定對借高利貸行為予行政處罰。高利貸猶如毒品，放高利貸者猶如販毒者，借高利貸者猶如吸毒者。以目前通行的民間借貸月息3%計，1年利息36%，2年利息84.96%，3年利息151.55%，即本金放貸3年增長1.5倍多，這還不算利滾利。這么高昂的利息是絕大多數傳統行業利潤難以企及的。因此，許多借高利貸者，初次借貸即陷入高利貸的泥潭，無法擺脫債務危機，不得不以貸養貸、越借越多，最終給社會造成巨大的傷害。上面舉證的惠龍集團案、本色集團案、廣東邦家案就是一個典型的例子。為此建議對高利借貸數額較大、借貸利息畸高的和多次高利借貸的，給予行政處罰，處罰種類包括警告、行政拘留、罰款。以此防范未然，若構成犯罪的，則按照集資詐騙罪或非法吸收公眾存款罪依法追究其刑事責任。

　　五、建立大額民間借貸的國家登記或公證制度。司法實踐中，經常遇到一個被執行人有多個申請執行人，對資不抵債的被執行人的財產，法院要通過執行分配，把被執行人的財產按比例強制分配給各申請執行人。法院這種執行方式，往往給被執行人造假逃避還債提供可乘之機。被執行人可以利用假借貸參與執行分配以逃避還債。對這種不法行為，原被告竄通容易，隱蔽性強，且在最關鍵的訴訟階段缺少厲害關系人的監督，法院在審理案件過程中很難發現，往往只能重證據判決給予保護，損害了真正債權人的合法利益，讓假債權人可以堂而皇之地申請法院執行并參與分配，最終又返回給債務人。其操作的路線圖如下：1、借款人與貸款人竄通，出具假借條，制造假的民間借貸。2、借款人通過訴訟得到法院判決。3、判決生效后，借款人轉為“債權人”申請法院強制執行，參與法院的執行分配。4、執行分配款通過“債權人”回流到貸款人即被執行人手中。為了堵塞這一漏洞，建議建立大額民間借貸的國家登記或公證制度。規定凡大額(普通民間借貸可考慮50萬元以上，對于國家公務員和其他國家公職人員可考慮限定在5萬元以上)民間借貸行為，借貸雙方當事人簽訂借貸合同后，需經國家有關機構(可考慮基層法院或公證機關)登記或公證后，方可實施借貸。如事情緊急，借貸雙方當事人可在實施借貸行為后的一定期限(可考慮30日)內到國家有關機構補辦登記或公證手續。凡大額民間借貸未經國家有關機構登記或公證的，國家不予保護，貸款人今后不可通過訴訟、仲裁等程序尋求法律保護。

　　六、放寬商業銀行特別是區域性商業銀行準入門檻，切實解決中小企業融資難的問題。首先應規范區域性商業銀行的營業地域范圍特別是吸儲和放貸的地域范圍，目的是防止銀行間惡性競爭和保障儲戶的存款安全。其次是按照營業區域的大小逐級降低商業銀行的準入門檻，特別是新設立銀行的注冊資本。三是提高小型商業銀行的有關資產負債的比例管理規定，特別是資本充足率和流動性資產余額與流動負債余額的比例，目的是保障儲戶的存款安全，避免重蹈上世紀九十年代基金會悲劇覆轍。四是加強對中小商業銀行的監管，保證中小商業銀行運營安全。五是國家對存貸款基準利率實行兩軌制。對中小商業銀行實行特殊的較高的存貸款基準利率。目的是讓民間資金在中小商業銀行享受較高和較安全的存款利息，不需自行放貸。同時，也讓中小商業銀能以國家規定的較高的存款基準利率吸收到更多的資金，然后以合適的利息放貸給中小企業。這樣可以既可解決中小企業融資難的問題，也給中小商業銀行提供充裕的資金來源和合理的利潤空間。

　　七、建立健全危難救助體系。近一步健全目前已有的紅十字會、慈善總會、流動人口救助站、執行救助等救助體系，同時建議成立國家危難救助基金，逐級分設全國各地。國家危難救助基金的宗旨是扶持、幫助處于危難境況的個人和企業，國家危難救助基金的資金來源是國家撥付和社會捐助，存在方式以非盈利性為主、以謀求良好的社會效應為目的。救助方式為無息、低息和無償救助。申請方式簡單易行、小額救助無需擔保，在危急情況下采用先給錢后補審批的方式。

　　高利貸存在原因

　　目前個人要從銀行貸到款，除了房貸、車貸等消費類貸款，其它的個人貸款一般都要求有抵押物，雖然有少數銀行提供不需要任何抵押物的信用貸款。但只面對銀行認定的一些特定優質客戶。銀行的高門檻攔住不少人。正常、公開的渠道籌不到錢，民間借貸甚至一些地下高利貸就有市場。另外，由于多數民營企業缺乏誠信，一些金融機構擔心借給民企的錢會變成壞賬，所以也不敢輕易與企業合作。因此，一些小型企業在發展過程中，當急需資金而又無法從銀行取得的時候，他們只能通過借高利貸來“渡過難關”。

　　對農村來說，由于各國有銀行相繼退出縣域領域，只有信用合作社可以提供貸款。這遠遠不能滿足需求。國務院發展研究中心農村部曾經對近2OO0個農戶做過問卷調查，發現目前大約只有1/5的農戶能夠從正規的農村金融機構獲得貸款。銀行和信用社為避免“壞賬”，在放貸時往往倍加小心，再加上部分借貸者信用意識差或還貸能力差，為保險起見，他們一般都謹慎放貸。比起銀行貸款來，高利貸條件靈活、手續簡便快捷，時問不像銀行卡的那么緊，往往可以拖延幾天或續貸。因此，農民更傾向于高利貸借貸而不是銀行貸款。中國金融體制改革滯后于經濟增長，正規金融發展滯后，為非正規金融提供了很大的生存和發展的空間。四大國有商業銀行從縣城撤退，逐步收縮網點，使城鄉信貸出現了斷層。金融的城鄉結構、地區結構不合理，為民貸提供了發展契機。一方面。非國有經濟是國民經濟新的利潤增長點，它們的迅速崛起需要金融支持。另一方面，這些企業處于起步或成長階段，原始積累不足，收益具有不確定性，難以符合正規金融機構的審貸標準。2004年溫州調查數據表明，68.4%的中小民企沒有合格的抵押資產，36.8%的民企資信狀況不符合銀行要求。再加上國家信貸政策的限制、融資成本過高、手續繁瑣和缺乏正規的財務會計記錄等，中國的中小企業幾乎被排擠在正規金融機構之外。

　　另外，如前文所述，在偏遠的農村，天災人禍、婚喪嫁娶、子女升學情況又比比皆是，產生大量的借貸需求。

　　高利貸的存在也是市場經濟下利益的必然驅動。近年來隨著市場經濟的逐步深入，很多有頭腦有機會的人先富起來了。但由于前幾年銀行利息的不斷下詞，證券市場的不景氣，苦于沒有投資機會，因此轉而采用傳統的高利貸借貸方式，高息放貸。以獲得更多利益。隨著2006年下半年股市的走強和利息的上調，相信這種情況會有所好轉。