怎么購買大病保險(xiǎn)

　　社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)重在保證人們的基本需求，保障水平較低，投保人對(duì)保障水平的選擇權(quán)較小，并不能最大限度地抵御巨額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。

　　因此，在經(jīng)濟(jì)能力許可的情況下購買一些商業(yè)大病保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，是為自己和家庭的健康投資。在這項(xiàng)投資中，以下幾點(diǎn)是必須考慮的：

　　家庭的實(shí)際支付能力

　　購買保險(xiǎn)應(yīng)考慮家庭的實(shí)際能力，不能為以后的安全過多地犧牲現(xiàn)在的生活品質(zhì)。因此，建議考慮購買具有返還功能的險(xiǎn)種，這樣可以使保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)雙重功能，既為未來的大病風(fēng)險(xiǎn)提供保障，又為家庭存入一筆應(yīng)急資金。如長城保險(xiǎn)在銀行渠道銷售的《金喜人生》綜合保障計(jì)劃，在計(jì)劃期滿后，客戶會(huì)得到一筆“滿期生存金”，返還大部分所交保費(fèi)。

　　大病的發(fā)病概率

　　目前一些險(xiǎn)種在保障范圍內(nèi)追求全面，但不同的客戶實(shí)際上有不同的需求，全面的并不等于合適的。按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，市場(chǎng)上重大疾病產(chǎn)品的保障范圍通常在28-30種左右，但有些疾病在保障期間的發(fā)病概率非常小，并不適合所有的客戶，而保障范圍集中在一種或幾種的特定疾病保險(xiǎn)則為客戶節(jié)省保費(fèi)開支提供了可能。如《金喜人生》只針對(duì)惡性腫瘤、中風(fēng)、心肌梗塞和心肌梗死三類發(fā)病率較高的特定疾病提供保障，這樣可以節(jié)省不必要的支出。

　　大病的費(fèi)用需求

　　對(duì)于保障的額度，不能盲目認(rèn)為越多越好，除要參考家庭的實(shí)際支付能力外，還要衡量保障病種的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用。專家建議，一般人購買保額10萬-20萬的大病保險(xiǎn)就基本夠用了。

　　保險(xiǎn)本身的功能

　　購買大病保險(xiǎn)時(shí)還充分考慮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。例如，日常頭疼感冒的費(fèi)用雖然不多，但累計(jì)起來也不是個(gè)小數(shù)目，而社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)這部分的保障并不是很充足，一般都有免賠額的限制(根據(jù)地區(qū)不同有差異)。因此建議選擇有日常醫(yī)療津貼補(bǔ)償功能的保險(xiǎn)品種。如《金喜人生》就考慮到了這種需求，通過其計(jì)劃中的年金功能，從第二年末開始為客戶提供所交保費(fèi)一定比例的生存保險(xiǎn)金，以解決客戶日常小額醫(yī)療需求，如果客戶不進(jìn)行領(lǐng)取，此筆資金將會(huì)自動(dòng)進(jìn)入累計(jì)賬戶，分享保險(xiǎn)公司投資帶來的收益。

　　總結(jié)起來，家庭購買健康險(xiǎn)要遵循“適度原則”，綜合以上四點(diǎn)因素進(jìn)行通盤考慮，使有限的資金能夠發(fā)揮最大的作用。