商業銀行方面的論文

商業銀行方面的論文

　　作為國民經濟運行中最重要的金融機構，銀行的健康發展是經濟健康發展的基礎。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關于商業銀行方面的論文下載的內容，歡迎大家閱讀參考!

　　商業銀行方面的論文下載篇1

　　試談我國商業銀行流動性風險的管理

　　一、引言

　　商業銀行的流動性風險指的是商業銀行由于流動性儲備的匱乏而難以及時有效地應對負債的支付、自身還款的需要以及客戶貸款的需要，因此而導致銀行擠兌風潮的爆發，使商業銀行自身的社會信用降低的風險①。流動性風險是商業銀行經營過程中最主要的風險之一，在商業銀行經營過程中，流動性風險一直是存在的②。對商業銀行的經營管理而言，流動性風險是小概率事件，但一旦出現，就可能給商業銀行帶來滅頂之災③。

　　商業銀行的流動性風險主要有以下三種表現形式：一是再融資風險，指商業銀行資產與負債之間的成熟期不相協調而產生的風險。二是償還風險，指商業銀行的信貸業務中客戶貸款項目不能按期償還所導致的風險。三是提前支取風險，指大額銀行存款的非預期提取以及信貸額度的非預期使用。

　　二、制約我國商業銀行流動性風險管理的因素

　　商業銀行的經營中，其資金的流動性處于關鍵地位，關系到其經營的持續性以及盈利性。商業銀行在籌集和經營資金的過程中，通過對各種金融風險進行衡量和分析，從而以最低成本來實現最低風險，獲得最大收益的金融管理方法，即為風險管理。

　　制約我國商業銀行流動性風險管理的因素主要有以下幾點：

　　(一)風險防范意識不強

　　我國對商業銀行的改革不斷深化，但目前商業銀行對流動性風險的管理主要依靠的仍是外在推動，靠央行的強制。由于國家的信用支撐，使人們認為銀行不會倒閉也不會發生流動性危機。同時，我國居民更加傾向于儲蓄，而非消費，這種傾向也降低了銀行的流動性風險，這使得商業銀行不夠重視對其自身流動性風險的控制。

　　(二)資產負債比例管理不夠合理

　　資產負債比例管理，其本質是央行對商業銀行行為的一種約束和監管機制，只是宏觀管理手段，這就導致銀行對流動性風險管理，只注重良好的流動性狀況，而忽視對流動性風險管理能力的提高，這在一定程度上限制了銀行的靈活性，使其不能很好的適應市場的變化。

　　(三)流動性風險管理工具受限

　　由于我國特殊的宏觀環境以及內在環境，在金融產品創新以及金融工具的使用方面，我國遠遠落后于西方國家，國外很多先進的風險管理工具和理念，在我國還沒有發揮重要作用。我國貨幣市場發育不夠完善，貨幣市場規模小，市場交易主體少，這些直接制約了商業銀行的資產變現能力和獲取主動負債的能力，從而影響銀行流動性風險的管理水平。

　　(四)風險管理缺乏完善的內部控制系統

　　目前，我國商業銀行對于流動性需求的預測僅限于每日的庫存現金和支付額，而忽視對貸款需求的預測，不能進行風險的事前防范和事后補救，缺乏科學完善的風險控制系統。當前采取的措施主要是動用準備金、向央行申請再貼現和同業拆借等等，缺乏一攬子解決方案。與此同時，對于流動性風險，商業銀行缺乏全程監控機制，難以在復雜的環境下動態高效的調動可支配資源，控制風險。目前我國商業銀行沒有專門的流動性風險管理組織機構，不能合理有效的規避風險。

　　三、我國商業銀行流動性風險管理的幾點對策

　　(一)增強風險防范意識

　　隨著我國商業銀行逐步走向商業化，國家信用不再是銀行風險的依靠，導致了銀行資產流動性管理出現許多問題。因此，銀行監管部門，要嚴格監管，即使宏觀經濟繁榮，銀行財務狀況良好，也不能放松，要及時發出風險預警，防范潛在風險。在面對金融危機的大環境時，更應把銀行的流動性風險監管放在首位。

　　(二)降低不良貸款率，改善資產結構

　　過高的不良貸款比例嚴重威脅了商業銀行健康持續發展和金融體系的穩定。要采取措施建立有效的約束機制，完善業務流程，豐富金融工具和金融衍生產品，降低不良貸款比率，提高信貸資產管理水平。同時，我國銀行業逐步與國際接軌，資本充足率是我國商業銀行所面臨的一大問題。目前我國商業銀行資本結構比較單一，資本補充渠道狹窄，推行資產證券化，能有效提高資產充足率。

　　(三)發展貨幣市場、擴展交易工具

　　完善的貨幣市場，對于商業銀行的流動性風險管理，是必要外部條件之一，它能保持金融資產流動性，調節資金供求平衡。在增加貨幣市場交易工具的基礎上，依靠相關法律法規規范金融市場發展，擴展資金流動渠道，從而降低風險管理的成本。

　　(四)應用先進分析方法，有效控制風險

　　對于銀行的流動性風險，要進行提前預警，及時控制，才可能將風險降到最低。商業銀行必須借鑒和學習先進的現代風險管理技術，提高風險識別、風險計量和風險控制的能力，并熟練的應用統計技術、信息技術等先進的分析方法，實現銀行流動性風險的科學量化管理，更好地控制商業銀行的流動性風險。應通過相關數學模型對流動性供給和需求的變化情況進行預測和分析，完成對潛在流動性風險的衡量，使銀行健康持續的發展。

　　商業銀行方面的論文下載篇2

　　論我國商業銀行的信貸風險與管理

　　一、商業銀行的信貸風險簡述

　　通常人們所講的，所謂的商業銀行的信貸風險主要是指商業銀行在日常的基本的信貸業務過程中發生的，會導致商業銀行資產遭受損失或者獲得額外經濟收入法人一種可能。普遍意義上所講的商業銀行的信貸風險主要是狹義的信貸風險。狹義的指的是只有使商業銀行遭受損失的一面既只會導致經濟利益流出的一種。本文探討的正式這種只會導致銀行遭受損失的狹義的信貸風險。說完狹義的信貸風險，那應該還有廣義的信貸風險。顧名思義，所謂的廣義的信貸風險主要是指機會使銀行獲得收益也會使銀行遭受損失的風險。本文所要研究的商業銀行的狹義的信貸風險主要包含一下三個方面：

　　第一、商業銀行的所獲得收益與所遭受的信貸風險是正相關的，是一種正比例關系，既銀行承擔的信貸風險越高，商業銀行遭受受經濟損失的可能性越大，與此同時銀行獲得超額收益的概率也隨之增大。第二，與商業銀行日常經濟活動相關的經濟實體，比如政府，公司企業，個人消費者，商家和其他非銀行性金融機構的是商業銀行信貸風險的主要承受者。第三，在商業銀行日常經濟活動中各種復雜因素的影響下，商業銀行內部經濟系統形成了一種自我平衡和自我適應的機制。

　　二、我國商業銀行目前信貸風險管理存在的主要突出性問題

　　(一)信貸前調查問題

　　目前，我國的有些商業銀行在信用貸款發放之前存在著調查不仔細、相關資料收集不認真等現象;有些商業銀行隨便采用企業或個人交給的資料數據，缺少對虛假信息，虛假資料的有效防范，資料數據的真實性值得商榷。不能夠及時發現各種不良的信貸行為，而且對企業信譽度和個人信用度審查不夠嚴密，重視程度不夠。因此有可能導致貸款發放前資料調查報告存在形式主義，不嚴密，不仔細，貸款的安全性無法得到有效保證。

　　(二)信貸時審查問題

　　由于我國銀行業市場發展不夠成熟，我國目前各商業銀行之間存在著的不良競爭，甚至是惡性競爭。在這種情況下，各商業銀行對開戶前的信貸資格審查審查不夠嚴格，嚴密，嚴謹。沒有嚴格按照信貸管理制度執行，這種情況的存在更加大了銀行信貸的風險性，增加了信貸的不安全性。比如，有的商業銀行為了獲取暫時的收益，完成年度的業績目標而對一些大型的企業客戶放松檢查，對其財務資料審核不嚴密，導致一些大企業集團由于經營不善而破產倒閉，使大量信用貸款變成了呆賬，這種例子不勝枚舉。

　　(三)信貸后檢查問題

　　我國商業銀行普遍存在著只重視信貸營銷而不重視信貸檢查的弊，信貸的任務就是簡單地將貸款袋出去。而且我國的一些商業銀行落實信貸安全管理責任機制不到位，對于信貸后的管理工作環節相對薄弱，存在管理盲區。信貸風險責任追究機制沒有落實，因此導致不良信貸持續不斷地發生。要想減少貸款的拖延時間，增加貸款收回的可能性，同時降低不確定性因素，就要不加強管理，就需要加強對信貸客戶的全方位全過程的跟蹤管理，同時嚴格深入貫徹落實信貸管理責任機制。

　　三、當前情況下對我國商業銀行信貸風險管理的對策及思考

　　經過多年的發展，我國的銀行風險管理模式已經有了很大的進步，但是我國商業銀行目前仍然沒有達到既追求速度和規模，又重視質量和效益的“集約式經營”的模式。只有加強信貸風險的監控管理，才能讓銀行的信貸業務取得相應的收益。商業銀行可持續經營的根本途徑是不斷提升風險控制力和風險管理能力。商業銀行信貸日益風險增加，以及國際金融市場的不穩定性，加強信貸風險的防范和監管就顯得日益重要。因此，商業銀行必須建立規范化的高效的風險監管掌控體系，從而形成信貸風險管理的長期，穩定，健康，可持續的運作機制。

　　(一)充分建立和完善信貸風險的內部管理機制

　　首先要在銀行內部形成良好的信貸風險自我監控氛圍，建立現代商業法人產權制度。要使企業法人責任制度真正的落實到位，加強管理。讓銀行利益與法人責任人之間相互制約，相互監督，這才是商業銀行信貸風險內部監控機制有效運作的的基本條件。以科學發展觀為指導，提高風險管理意識、實事求是，具體問題具體分析，完善信貸風險管理體系，形成良好的信貸風險管理文化，提高整體的信貸風險監控技術水平，提高可操作性。

　　事銀行風險監控體系更加健全和完善。風險控制應制定專門的詳細的貸前調查的具體標準和操作方法。應當建立信用風險、操作風險和市場風險相結合的風險評估、監測體系。要制定科學合理的風險管理戰略，把風險管理提高到戰略層面上來，能夠更加持久的掌控風險，使其處在一個相對可控范圍內。形成嚴謹、規范、全面的信貸風險管理文化。

　　(二)要加強對問題貸款的處理，提高對不良貸款的審查率

　　降低不良資產所占比例。堅持一切從實際出發，通過對不良資產的資產重組、加大對道德風險引起的逃債行為的法律訴訟、嚴格落實呆(壞)賬核銷準本制度。管理好對不良資產與安全資產的分類，更好的盤活不良資產庫存，把不良資產規模占銀行整個資產的比例控制在最小范圍內。

　　要拓寬對不良資產的處理手段，創新思維方式。在當前情況下，為了更高效的化解不良貸款，必須創新觀念，改進機制，改善手段。此外，還要充分利用各種社會中介機構的力量，借力打力。同時要與投資銀行等機構密切合作，充分利用各種有效資源。還要充分利用資產流通市場，并嘗試吸引更多的社會資本甚至是外資的關注度，讓社會資本和外資來投資不良資產，從而分散風險。

　　(三)要加強對信貸結構的管理，實事求是的調整信貸投入，做到與時俱進

　　要具有針對性的調整對重點企業和重點項目的投資。要準確的判斷國家宏觀經濟政策走向，對相關行業和產業政策進行深入透徹的分析研究。在最大限度的降低信貸風險的前提下，加大對那些信用良好，經濟效益穩定，不存在道德風險，市場前景廣闊的企業的投資。加大對信貸風險低，具有發展潛力的重點企業的支持度。一如既往的支持具有民族特色的產業和行業，要對農業產業化經營和現代農業發展模式的龍頭企業加大貸款投放力度。

　　要適時調整客戶結構，加大對信貸所涉及的行業風險的關注度。目前，我國部分行業存在著嚴重的產能過剩的問題，銀行應當配合國家做好宏觀調控和產業結構調整。因此，銀行的貸款投向應該與國家的宏觀調控政策相一致，對各個行業進行深入調查研究。全面分析行業發展趨勢，對國家的政策調整要反應迅速，對未來貸款投入方向作出準確的預測。

　　(四)不斷完善信貸業務地具體操作體制

　　要積極學習國外先進管理經驗，盡快建立規范的商業銀行制度，引進國內外戰略，不斷優化內部組織結構，銀行的信貸決策體制要更加科學合理，風險管理體系應該更加嚴謹要使財務會計制度更加嚴謹，信息披露制度更加透明。最主要的是是建立銀行各個部門相互之間的權利制衡機制，加大對貸款審核權利的制約。同時要加強外部環境對銀行風險的監督，充分發揮銀監會的監督管理作用。

　　要建立和健全社會保障體系。加強立法法制建設，對宇那些惡意逃避銀行債務、惡意拖欠貸款的單位必要時進行法律制裁，堅持執法必嚴，違法必究。央行應該對企業兼并，重組，破產等進行全過程，全方位的跟蹤和監督。政府要全力協助金融機構依法有效的對自身金融債權的維護，保證合法權利不受侵害。應當著力解決銀行，企業之間的信息不對稱等問題，充分發揮政府宏觀調控的重要作用，建立良好的信息披露制度。為了有效的降低銀行的系統性風險，央行應該嚴格規范企業會計信息處理標準化制度，提高企業信息公開透明度。

　　(五)要完善各項信貸管理制度，充分利用信息技術提高信貸風險管理技術水平

　　在當今信息時代，應該充分發揮電子計算機的作用，使用計算機操作系統進行信貸風險綜合管理。對每一個操作細節都要設定詳細具體的操作系統。把信貸政策的各項具體管理制度應用到與之對應的計算機操作系統中，一旦發現違規操作行為，系統便會自動關閉，從根源上拒絕違規操作。這樣就最大的避免了人為因素導致的信貸風險。

　　要建立完善的現代商業銀行信貸風險預警信息系統，加強各商業銀行信貸管理制度化建設。全方位全過程的對可能發生的銀行信貸風險進行監控。使商業銀行信貸擔保制度貫徹落實到位，積極借鑒西方發達國家的信貸擔保經驗方法。努力達到與國際商業銀行信貸管理采用的合法貸款擔保制度相接軌的目標。同時也可以把商業保險引入到信貸風險中來，依靠商業保險可以有效地化解銀行的信貸業務的經營風險，分散商業銀行的信貸風險，有效避免借款者逃債行為的發生。