銀行管理論文：探析我國網上銀行的發展

銀行管理論文：探析我國網上銀行的發展

　　網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證劵、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。網上銀行又被稱為“3A銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶提供金融服務。以下是學習啦小編為大家精心準備的銀行管理論文范文：探析我國網上銀行的發展。內容僅供參考，歡迎閱讀!

　　探析我國網上銀行的發展全文如下：

　　摘 要：本文針對網上銀行發展中存在的問題，提出了我國網上銀行的發展策略：轉變觀念、加強信息化建設、加強立法與監管、建立“大營銷”的營銷體系等。

　　關鍵詞：網上銀行 發展策略

　　1 我國網上銀行發展的特點

　　(1)除少數銀行外，多數網上銀行只是簡單地把傳統的銀行業務延伸到網上，業務層次比較低、業務品種缺乏特色且基本雷同，并且許多功能利用率很低。

　　(2)網上銀行的參與實體基本上是商業銀行和信用社，很少有其他行業的公司參與。

　　(3)網上銀行都是分支型網上銀行，沒有純網上銀行，其業務基本依賴于母行。所有業務均由總行服務器完成?；蛘邩I務由分行服務器完成，數據通過銀行內聯網傳到總行，總行對相關數據進行處理后再傳到分行來完成業務活動。

　　(4)除工商銀行、招商銀行、農業銀行等少數銀行外，從費用角度考慮，網上銀行一般僅對企業客戶提供CA證書而對個人客戶不提供，所以，個人客戶業務的安全性受到威脅。

　　2 我國網上銀行發展中存在的問題

　　2.1理財觀念落后，信用機制不完善

　　目前，由于受傳統消費觀念的影響，多數消費者習慣于一手交錢一手交貨的傳統購物方式，要真正使用網上銀行的服務，接受“電子錢包”和“電子現金”這些“看不見，摸不著”的電子貨幣無疑需要一個比較長的過程。并且，國人依然習慣于傳統銀行提供的服務，對于網上銀行的認識和接受還只停留在表面。因此，理財觀念的落后直接制約了網上銀行的發展。另外，“信用” 是網絡銀行發展的基本條件之一，而我國的信用機制不完善，網上銀行缺乏應有的信用環境，很多消費者不愿意采取信用結算的方式。

　　2.2法規和監管體系不完善

　　在網上銀行時代，帳務收支的無紙化、處理過程的虛擬化、業務內容的大幅增加，均使現有的法律法規和監管方式在效率、質量和范圍等方面大打折扣。近年來，雖然我國網上銀行的立法取得了很大進步，但是，相關的金融法規的立法相對滯后，無法與網上銀行的發展同步。如對網上銀行的設立及日?；顒拥南嚓P法規剛剛出臺，內容既不全面也不完善;電子資金的轉移、交易管轄權的確定、服務和交易合約的合法性及責任劃分均需進一步明確等。

　　2.3產品的創新能力低，營銷模式落后

　　網上銀行的大部分業務是傳統銀行業務在網上的“延伸”，網上產品及其組合與柜臺業務品種基本一一對應，網上支付也只局限在零售業務。創新產品較少，網上貸款、網上投資、網上理財等服務沒有真正開展，因此很難實現盈利。

　　3 我國網上銀行的發展策略

　　3.1轉變觀念，加強信息化建設

　　隨著電子商務的發展和全球化經濟發展的要求，以網絡化、信息化為標志的信息技術對傳統銀行產生了巨大沖擊，如果國內商業銀行忽視網上銀行的發展和建設，必將在信息時代被淘汰。

　　3.2加強立法與監管

　　3.2.1加強立法

　　建立專門的網上銀行準入制度，對網上銀行的發展現狀和未來做出細致全面的規劃來掌握未來的發展機遇和市場變化的主動權。建立我國網上銀行業務運營的法律體系，要求我們制定《網上銀行法》《電子簽名法》和《電子資金劃撥法》等法律規范，明確規定各參與方的責任、權利和義務。對于那些我國現有法律尚未做出明確規定的法律，我們應該借鑒美國、香港、巴塞而銀行、新加坡等國家和地區的相關法律的成功經驗，制定符合我國國情的法律規范以促進我國電子商務和網上銀行的健康發展。

　　3.2.2加強監管

　　(1)網上銀行跨越了金融區域界限和行業界限，金融業務呈現綜合化發展的趨勢，因此，傳統的“分業經營，分業監管”的模式將被“全能經營、統一監管”的模式所取代，相應的金融監管體制也應由“機構監管型”體制過渡到“功能監管型”體制。

　　(2)網絡的無界性使一項金融業務的開展迅速普及到一家銀行的各個分支機構，這將宣告金融監管部門面臨的將是金融業務“一通百通”的局面。所以，我國金融業的監管要納入網絡經濟、電子商務整體管理框架中考察和運作。

　　(3)網上銀行不僅具有傳統銀行經營過程中的風險，而且還由于其特殊性產生了基于虛擬金融服務產品的業務風險和基于信息技術投資的系統風險。因此，需要盡快制定一套系統化的電子銀行風險管理指引，研究制定電子銀行業務現場與非現場檢查程序和監控指標體系，嚴肅電子銀行的業務統計制度。

　　3.3建立“大營銷”的營銷體系，提高產品的創新能力

　　“三分產品，七分營銷”，發展網上銀行必須高度重視市場營銷的作用。建立良好的產品營銷通道并維持其暢通是營銷實施的保障。網絡銀行應以滿足消費者需求為導向，分析消費者的需求偏好并發現其潛在需求，最終與顧客建立長期關系并擴大市場份額。

　　3.4打造精品，拓展功能

　　產品質量是網上銀行發展的生命力，對于新產品，銀行要兼顧當前、長遠發展和風險防范的需要，確保產品投產后運行穩定和便捷高效。另外，網上銀行的功能應從信息型和交易型向財務管理型轉變，逐步發展到功能完備并與客戶的金融需求融合滲透且具有貸款、理財和國際結算等功能，并實現國際化接軌以充分體現電子化的優勢。

　　3.5構建CRM，互動發展

　　應進一步發揮網上銀行的交互功能來構建CRM數據倉庫，利用數據挖掘技術，通過對客戶資料進行深入細致的識別、分類、跟蹤和分析，準確掌握客戶行為，計算出客戶對服務的滿意度及期望值，從而制定出個性化的營銷方案和經營戰略，由此提升銀行個性化服務的能力。通過向客戶提供高附加值的個性化金融服務，不僅開辟了新的利潤增長空間，又可以提高客戶滿意度和忠誠度。