手機銀行論文參考范本(2)

手機銀行論文參考范本

　　手機銀行論文參考范本篇2

　　淺談智能手機銀行功能創新

　　【摘要】手機銀行從上世紀90年代問世至今，經過不斷發展已經成為一種重要的銀行產品。然而手機銀行仍然存在易用性、安全性等制約因素。在智能手機日益普及、功能日趨強大的今天，通過功能創新來克服手機銀行的這些制約因素成為可能。本文將就如何利用智能手機在二維碼掃描、生物特征手機識別和回單預約打印等功能上的創新促使手機銀行更加快捷、高效和安全。

　　【關鍵詞】手機銀行 智能手機 二維碼 生物識別

　　一、手機銀行的發展及其存在的問題

　　1998年5月捷克Expandia Bank和Radimobile移動運營商推出世界第一款手機銀行業務，并在歐美、日韓、中國和印度等國得到推廣和發展。經過十多年的發展，目前手機銀行已經成為一項基本的銀行業務。截止2012年11月，我國手機銀行用戶超過9800萬，處理資金達8000億元。

　　國內外手機銀行的主要發展方向是與運營商聯合開發其電子錢包功能。交易形式以NFC(非接觸式)支付和wap網頁手機銀行為主，同時適用智能手機的客戶端也開始進入人們視野?，F階段手機銀行可以完成包括查詢、轉賬支付和繳費等業務。除電子錢包外，與網上銀行并無功能上的較大區別。

　　隨著手機銀行的推廣，面臨著易用性和安全性等問題，具體而言有以下兩方面：

　　(一)手機銀行易用性普遍不足，手機銀行現階段如果要完成轉賬業務，必須客戶選擇收款方為單位還是個人，輸入收款人姓名和賬號，如果是跨行匯款還需手工搜索收款行名。操作起來不但繁瑣，而且存在收款人姓名和賬號輸入錯誤的可能。

　　在手機銀行操作銀行無法進行回單打印，由于手機本身無法像電腦一樣可以外接打印機數據線進行回單打印操作，也成為客戶反映較頻繁的問題。

　　(二)客戶對手機銀行安全性認可度不高?，F階段手機銀行都是在柜面簽約，通過綁定本人簽約手機，然后在交易時憑密碼支付。這些措施可以保障手機銀行的支付安全，但是在實際業務操作中仍然有客戶對手機銀行提出質疑。雖然這些質疑大多都是由于對手機銀行的不了解，但是在現實生活中手機被盜時有發生，也可以理解這些客戶的憂慮。

　　同時手機銀行通過綁定手機和憑密碼支付的手段，就可以取得較高支付限額。在銀行柜臺支付超過5萬元時，需要持卡、存折和有效證件憑密碼能才完成轉賬支付等業務，而手機銀行綁定手機后憑密碼即可完成至少20萬轉賬匯款。可見手機銀行在大額支付時客戶身份識別手段上還有待加強。

　　二、智能手機對手機銀行可以提供的功能創新

　　智能手機是指像個人電腦一樣，具有獨立的操作系統，可以由用戶自行安裝軟件、游戲等第三方服務商提供的程序，并可以通過移動通訊網絡來實現無線網絡接入的這樣一類手機的總稱。隨著智能手機的普及，手機銀行在通過功能創新來克服易用性和安全性等制約手機銀行發展的因素成為可能得成為可能。本文所指智能手機銀行就是基于以下功能創新實現的。

　　(一)利用智能手機在二維碼閱讀上的便利，實現收款賬戶信息的一鍵錄入

　　二維碼是指是用某種特定的幾何圖形按一定規律在平面(二維方向)分布的黑白相間的圖形記錄數據符號信息的，通過圖象輸入設備或光電掃描設備自動識讀以實現信息自動處理?，F有智

　　能手機可以利用攝像頭完成對二維碼讀取，再由手機處理器完成對二維碼信息識別。同時二維碼可以以圖片在海報、名片、甚至電腦屏幕上存在，方便客戶掃描。

　　過去手機銀行支付重要由客戶人工選擇轉賬或者匯款途徑，然后手動輸入收款人的姓名，賬號，如果是跨行匯款還需輸入收款人開戶行。在智能手機日益普及的今天，可以利用二維碼技術，將收款人信息寫入二維碼中，然后自動識別最快捷和最節約手續費的支付途徑。實現客戶一鍵掃描，一鍵支付。

　　建議由人民銀行或者銀行業協會牽頭，建立主要用于本行內轉賬和跨行匯款的金融支付結算二維碼標準，客戶可以在手機銀行上將本人(或本單位)賬戶的信息生成一個二維碼。這個二維碼包括支付時必須知曉的收款人姓名、賬號以及開戶行行號等信息，付款人只需對這一二維碼進行掃描，智能手機就能完成收款人的各項信息的識別和讀取。然后手機銀行自動判別適用的轉賬匯款渠道，完成客戶身份識別后，即可確認支付。

　　(二)通過生物特征識別技術完成對客戶信息認證

　　生物特征識別是指通過計算機與各種傳感器和生物統計學原理等高科技手段密切結合，利用人體固有的生理特性和行為特征來進行個人身份的鑒定，有著“執生命密匙，啟身份之鎖”的美譽。生物特征識別具有普遍性、唯一性、可測性和穩定性等特點，和傳統的刷卡后驗密碼的客戶身份識別相比，具有不會遺忘，難以復制，無法竊取等優勢。

　　現有生物識別包括臉像識別、指紋識別、虹膜識別和聲紋識別，其中現有智能手機已經可以通過攝像頭完成對人臉的識別，通過對話筒錄音和分析完成對客戶聲紋的識別。

　　手機人臉識別主要通過手機的前置攝像頭對客戶的面部進行拍攝，對面部特征，五官分布等生物特征分析，識別客戶身份。和指紋識別等其他生物識別比較，面部識別具有非接觸，客戶接受程度高，設備門檻低等優勢。谷歌在其開發的安卓智能手機操作系統在其4.0版本中加入了人臉識別的功能，并在安卓4.1版本中進行了完善，目前部分型號手機已經開始支持人臉識別。

　　手機聲紋識別是指通過手機話筒對客戶語音進行錄入，通過專門技術對其聲紋進行識別，與預留的聲紋特征進行比對，判斷是否為客戶本人的技術。目前聲紋識別已經開始進入人們的視野，2012年2月科大訊飛就曾推出過支持聲紋識別的手機軟件。[7]該軟件通過對客戶語音指令的聲紋進行識別，與預留聲紋進行比對，一致后才允許手機開機。

　　由于生物特征識別作為新興技術，技術上還存在識別精度有待提高，限制條件不少等局限。建議可以使用兩種或多種識別技術輔助識別聯合識別，提高安全可靠性，降低錯誤拒絕率。[8]同時設置網點人工識別為備用識別方式，在客戶無法通過生物特征識別時，仍能通過柜臺人工識別完成交易。 　　(三)內置GPS幫助尋找最近的銀行網點，就近完成人工身份識別和回單打印

　　隨著電子銀行業務的不斷發展，網上銀行和手機銀行日益被廣大客戶所認同和使用。但是仍然有不少業務需要到銀行網點辦理。如何尋找最近的銀行成為客戶一個重要的需求。以往客戶需要使用第三方手機地圖軟件進行查詢，其信息并不十分準確，尤其是銀行網點變化的往往無法及時更新?？梢栽谑謾C銀行內設置一個利用GPS尋找最近的銀行網點的功能，方便客戶就近辦理諸如身份人工識別和回單打印等業務。

　　三、智能手機功能創新應用場景比較

　　基于之前談到的智能手機銀行，將在日常支付結算過程中具有極大的便利。以常見場景個體戶支付貨款為例，和現有支付結算途徑比較。

　　筆者在銀行柜面經常接觸需要支付貨款的客戶，以個體工商戶為主。這些個體工商戶多用本人開立的個人銀行結算賬戶(安全介質多為儲蓄卡)進行支付，本行轉賬和跨行匯款都有，收款方既有單位也有個人。這些客戶經常每月，甚至每周都要來辦理業務，而且多需要回單作為完成支付的憑證。

　　現在這些個體戶在來銀行辦理支付結算業務時，先來到銀行營業網點，找到大堂經理說明需要辦理的業務特征，具體包括是客戶是否持有我行賬戶，收款方為單位賬戶或者個人賬戶，收款方是否為我行賬戶。然后由大堂經理判斷是否可以引導到自助設備或者電子渠道。需要提供紙質回單的客戶，引導到填單臺填寫業務憑證，最后叫號到柜臺辦理業務。

　　而利用本文提到的智能手機功能創新，在客戶需要支付貨款的時候，直接掃描收款方提供的二維碼(可以是對方手機直接生成的，也可以是對方印制在紙張、貨單、海報甚至名片背面的二維碼)，確認收款賬戶信息后錄入收款金額，系統自動識別收款賬戶信息，并自動選擇最優支付途徑，確認支付后驗密，并通過面部特征和聲紋在內的生物特征識別完成支付。支付完成后即可預約打印回單，最后用GPS功能尋找到最近網點，自行前往銀行網點打印回單。

　　和過去的傳統支付方式比較，本文所指智能手機銀行支付無需客戶選擇支付方式，無需填寫單證，無需到銀行柜臺辦理，手續費更優惠等優點。同時避免了網上銀行、手機銀行等電子渠道需要客戶選擇收款方性質，支付驗證方式單一以及無法提供回單等缺點。

　　四、智能手機銀行創新可能帶來的影響

　　(一)對現有銀行柜臺業務影響

　　現在客戶來柜臺辦理業務，很大程度上是由于其他渠道無法達到足夠的支付額度，對安全驗證方式單一的擔心以及需要回單等因素造成的。而本文提到的智能手機功能創新如果實現，將會有效消除這些不利因素，實現對現有柜臺業務的有效分流。同時智能手機銀行一鍵掃描錄入收款賬戶信息，自動選擇最優支付渠道，在方便客戶使用的同時也為客戶節約手續費。

　　(二)對現有非銀行柜臺業務影響

　　現有非銀行柜臺業務包括ATM等自助設備，網上銀行和手機銀行為代表的電子銀行業務，依托銀聯支付渠道的POS機刷卡，新興的第三方支付，NFC(非接觸)支付以及傳統的“一手交錢，一手交貨”的現金交易。

　　對于現有自助渠道、電子渠道而言，將不但會提供一種更快捷、安全的選擇。而且隨著智能手機的日益普及，功能的日益強大智能手機銀行將會逐漸成為主流的電子支付渠道。

　　對于被廣泛接受的POS機刷卡，以支付寶為首的第三方支付以及NFC(非接觸)支付，這些支付方式本身具有支付迅速，技術成熟等優勢，故本文提到的智能手機銀行支付并不會立刻產生影響。

　　而對于傳統的現金交易，并不是這些客戶沒有銀行賬戶，而是由于交易雙方不在同一銀行開戶，而且對跨行匯款不了解，認為跨行匯款手續繁瑣，或者手續費過多而選擇現金交易。本文提到的智能手機銀行支付將會提供一種快捷安全的支付方式，對于現金支付，尤其是大額現金交易產生強大的替代作用。可以預見，如果本文提及的智能手機支付得以推廣，以其安全、易用和廉價的特點將會使得大多數現金交易轉變為智能手機支付。既可以為銀行實體網點的業務分流并減少現鈔準備，又可以為客戶提供一種快捷安全的支付手段。

　　參考文獻

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