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大學生醫保政策下學平險發展對策探討
一、學平險概述
學生平安保險(以下簡稱學平險)是以在校學生作為保險對象的一種商業人身保險，主要為在校學生提供包括意外傷害、意外傷害醫療等保障。
學平險的特點：一是學生人數眾多、社會效應巨大。隨著在校學生人數的增加，學平險也越來越被更多的人所知曉，學平險的社會影響程度也廣泛增強。二是費率水平低，保障程度高。由于歷史原因，我國保險公司的學平險產品一直沿用了原有的團體保險費率，所以當前學平險價格比普通人身保險產品的價格要低出許多。
學平險的出現給在校學生的人身健康提供了保險保障，緩解了學生的經濟負擔;能及時幫助學?？焖偻咨频亟鉀Q各類風險事件，減輕了校方的管理壓力，穩定了學校的教學秩序;同時，學平險與大學生醫保、公費醫療構成三位一體的醫療保障，為大學生提供全面的保障。
二、大學生醫保和學平險的優劣勢對比
為切實保障武漢市在校大學生的就醫權益，促進社會和諧穩定，2009年武漢市社會保障部門結合實際情況，制定了《武漢地區高等學校在校大學生參加城鎮居民基本醫療保險實施細則》。
為了更好地使學平險與大學生醫保協調發展，本文將大學生醫保和學平險進行深入對比(見表1)。
(一)學平險相對于大學生醫保的劣勢
1、性質和目的方面的對比。學平險屬于商業性質，屬于商業保險的范疇，以盈利為目，其更多是考慮保險公司的利益，因而難免有忽略廣大學生的利益的現象，這點容易讓學生及家長產生排斥心理。而大學生醫保屬于社會保障范圍，以保障大學生的基本醫療權益、提高大學生的醫療保障水平為目標，不以盈利為目的，因而易于被人們接受，也吸引了廣大學生及家長的注意力?；谝陨蠈Ρ确治?，可以看出大學生醫保更具親和力，因而深受廣大學生及家長的喜愛，他們更愿意選擇具有政策性保障的大學生醫保而放棄學平險，因此，大學生學平險市場份額受到一定的沖擊。
2、保費、保額方面的對比。(1)學平險保費完全自付。學平險保費完全由學生個人繳納，而武漢市大學生一般需繳納50元左右的保費，才能獲得一年的保險保障。大學生醫保保費來源于個人繳費和財政補貼，其中財政補貼資金又由各級財政按比例分擔。武漢市每位大學生享有100元的財政補貼，學生個人只需繳納20元，就可獲得一年的保障。在當下大學生保險意識較薄弱的條件下，大學生及其家長更加青睞大學生醫保。(2)學平險最高保額比醫保最高保額低。學平險的最高保額是8萬元(有些公司有所變動)，而大學生的保額最高可達10萬元。隨著醫療成本的不斷高漲，各類人身風險頻發，大學生又幾乎沒有收入，用更低的保費換得更高的保險保障當然是大部分學生的首要選擇。因此，大學生醫保在保額上更具誘惑力，相較之下學平險反而變成了“高保費、低保額”的保險產品，這是使得學平險自身競爭力有所下降。(3)學平險繳費方式不具靈活性。絕大多數高校學生都是在進校注冊時，一次性繳清所有學年的保費，并且是在一定時間內集中辦理的，“逾期不候”也讓學平險的市場份額大大減少。大學生醫保則由社保局組織，實行自愿原則，保費(武漢市20元)一年一繳，隨時可退保。因此，在繳費方式上，學平險相對醫保來說，設計缺乏靈活性和人性化，這也加深了廣大學生及家長的抗拒心理。
3、醫療待遇方面的對比。(1)學平險的參保條件高。學平險對已患有先天性、遺傳性疾病和其他疾病的大學生不予承保。但是，大學生醫保本著為大學生提供最基本的醫療保障的原則，參保條件比較寬泛，即使有先天性病史、既往病史等也可以投保。很明顯，學平險比大學生醫保投保的門檻要高得多，也致使學平險失去了更廣泛的大學生保險市場。(2)學平險賠付手續復雜。學平險中，被保險人出險后需先通知保險公司，醫療住院期間，需要個人先行墊付現金，然后憑保單、理賠申請書等和學校證明等材料到保險公司報銷，經保險公司核實后才賠付。整個報銷過程繁瑣復雜，有“雨后送傘”之嫌，這對被保險人來說不僅不方便，而且給病人帶來了經濟和精神壓力，也增加了報銷的經濟和時間成本。而在醫保中，大學生實行的是個人支付30%，醫保中心結算70%，無需現金墊付。如果在非首診醫院就醫，先自行墊付治療費，然后到首診醫院按比例報銷，這可以減輕病人的經濟壓力和心理負擔。(3)學平險對特殊疾病的賠付不及醫保。學平險將一些重大特殊疾病列為除外責任，不予承保，對患重疾的大學生而言，就享受不到學平險的保險保障。然而，大學生醫保將學平險的一些除外責任(如精神病等)納入了保障范圍，而且報銷時醫保基金可支付70%。因此，對特殊疾病在保額和報銷比例上，大學生醫保比學平險更具優勢。
(二)學平險相對于大學生醫保的優勢
1、從保險對象來看。學平險是針對所有在校大學生，包括本?？粕妥钥忌囊环N商業性保險，而大學生醫保主要針對的是全日制大學生。這樣一來，自考生就不在大學生醫保的保障對象范圍內，若要投保則需全額自費投保城鎮居民醫療保險，但保費卻是大學生醫保保費的幾倍。在現實情況中，自考生大多都是靠學平險來獲得保險保障的。
2、從身故保險金方面來看。投保學平險后，如果被保險人在保險期限內死亡，無論是疾病身故還是意外身故，保險公司經核查證實后將給付身故保險金(疾病身故金8000元，意外身故金10000元)。大學生醫保則側重于醫療費用賠付、住院補貼等，對于大學生在校期間的死亡不予保障。相比之下，學平險的處理相對大學生醫保更好。
3、從起付標準、報銷比例來看。學平險的起付標準是100元，而大學生醫保起付標準是200元。很多學生平時只是感冒等經常性費用支出，若未滿起付標準則不能利用醫保報銷。同時，大學生醫?；饘⑨t療藥品分成了甲、乙、丙三類，而一些治療重大疾病的特效藥品通常則屬于丙類藥，需要學生自費。而學平險在保險報銷方面只有一個免賠額，沒有藥品分類的限制，近年來患重大疾病的大學生人數逐年升高，學平險更有利保護大學生的切身利益。
綜上可知，學平險和大學生醫保相比，二者各有優劣，但是大學生納入城鎮居民基本醫療保險對學平險確實是一個不小的沖擊。對商業保險公司，這個市場所帶來的利益是不忍割舍的;而對大學生，若失掉其中任何一項保障都是心痛的。所以在大學生納入醫保的政策下，學平險應重新定位，尋求與大學生醫保的差異化發展，優勢互補，尋找新的發展對策。
三、在大學生醫保沖擊下學平險的發展對策
(一)與學生展開互動，提升親和力
通過加強與高校和學生近距離接觸，開展互動以彌補學平險親和力不足的弱點，提升學平險對大學生的吸引力。首先，應加強與學校的合作，積極爭取學校支持，宣傳學平險的功能作用。其次，加強與學生的互動，保險公司可以深入校園開展為貧困生提供補助等方式，通過互動來發展與學生良好的關系。
(二)提高保險金額、對繳費方式進行改進
《武漢市大學生醫保實施細則》中規定：交通事故、醫療事故等由他方承擔醫療費賠償責任部分的醫?；鸩挥柚Ц??？梢?，醫保在大學生身故這一方面的保障是缺失的。因此，學平險正好可以在這方面大有作為。同時，提高意外身故保險金也是學平險與大學生醫保差異化發展的需要。因此，商業保險公司可以提高意外死亡險的賠付比例。
(三)加強宣傳和服務，簡化賠付手續
首先，要加強宣傳和服務。保險公司在給學生保險憑證時，可以將保險宣傳冊一并交給學生，并通過在學校設立展架、舉辦知識講座等來加強宣傳，提高學生的保險意識。保險公司及其工作人員應做好服務工作，要明確告知投保學生有關學平險的保險責任、除外責任、理賠程序等重要事項。其次，要簡化賠付手續。出險時保險公司應提升工作效率，主動及時地為大學生辦理學平險的理賠工作，同時應縮短賠付周期，對符合理賠條件的積極賠付，不符合理賠條件的也應跟被保險人解釋清楚，讓被保險人接受，避免造成不必要的糾紛。
(四)加強產品創新，提高重疾保障水平
一是加強產品創新。學平險雖然受到了大學生醫保的沖擊，但還是有廣闊的發展空間。大學生醫保實行的同時，也宣傳了保險知識。保險公司應該把握機會，針對大學生醫保的不足，加強產品創新，擴大保障范圍，為廣大學生提供更充分的保障。二是提高重疾病人的保障水平。學平險對于已患有先天性疾病的大學生不予承保，并且對于已經投保學平險的大學生，在保險期限內患了重大疾病的賠付額也很低，根本不能彌補重大疾病所需的醫療費用，這給學生及其家庭帶來嚴重的經濟負擔。因此，保險公司可以適當擴大重大疾病的保障范圍，增加賠付額，為學生提供更好的保障。
四、結束語
學平險和大學生醫保雖各有優劣，但二者目的都是為大學生提供更好的保障。在大學生醫保政策下，學平險業務受到了直接的沖擊。但我們要認識到大學生醫保重在醫療保障，而學平險則兼具壽險保障功能。從大學生的角度出發，如果在已購買大學生醫保的基礎上再購買一份學平險，這不僅大大增加了保障額度，也真正將因學生發生意外對家庭造成的經濟沖擊降到最低。學平險只有重新定位，實現與大學生醫保的優勢互補，加強產品創新，進行差異化發展，才能更好地節約有限的社會醫療資源，實現對大學生的有效保障，最終獲得更加長期有效的發展。
論區域經濟政策的演變
建國60多年來，我國的區域經濟發展經歷了三個階段。第一個階段是建國初期到1978年的均衡布局時期。第二個階段是1978年到上世紀90年代中期的以發展沿海為主的梯度傾斜發展時期，也稱為非均衡發展時期。第三個階段是1999年至今的多元發展時期，強調統籌兼顧、協調發展的時期。
1均衡發展時期
建國初期，占國土面積12%的東部沿海地帶的工業總產值占全國的77%以上，而占國土面積45%的西北地區，工業總產值僅占全國的3%。面臨這種工業過于集中，地區經濟結構畸形發展的局面，我國政府采取了“均衡發展”的原則，重點加強內地經濟建設，縮小沿海與內地的差距，平衡全局發展。
這種均衡戰略在建國后的一段時間里取得了一定的成就，它改變了不合理的生產布局，為實現東西部均衡發展的目標做出了巨大的努力。但是，由于這一理論過于強調均衡，忽視了我國各地區自然條件差異大，經濟、技術水平極不平衡的現實，影響了國民經濟的發展速度。國家在內地大量投入資金，但過低的投資回報率不但沒有很好地促進西部的經濟增長，反而使得沿海工業因資金不足沒能得到應有的發展。“三五”時期，沿海地區的投資額降到了建國以來的最低水平，在全國基本建設投資總額中僅占30.9%，比“一五”時期下降了10.9個百分點。此外，全國工業增長速度“三五”時期僅為11.7%，“四五”時期則降到了9.1%。
2梯度傾斜的非均衡發展時期
基于對建國后三十年區域經濟發展的成果和經驗教訓的總結，我國政府于上世紀80年代初提出了梯度傾斜的非均衡發展戰略。這種理論認為，我國經濟發展客觀上存在著東部、中部、西部三大地帶，呈梯度發展的態勢。因此，應實行“梯度推進”的策略。采取有重點、多層次、呈階梯狀的宏觀布局政策，用先進帶動后進，縮小區域差異。這種理論打破了長期占主導地位的“均衡布局”的傳統模式。
這一時期，一方面國家投資的區域布局由過去強調備戰和縮小區域差距，逐步轉移到以經濟效益為中心，向優勢地區特別是沿海地區傾斜。同時為適應對外開放的需要，國家在財政、稅收、金融等方面，對率先開放的沿海經濟特區、港口城市及經濟開發區實行特殊政策。四個經濟特區、十四個沿海開放城市以及長三角、珠三角等經濟開放區的設立都有力的帶動了東部沿海地區經濟的發展。至此，以加快沿海地區發展的非均衡戰略已基本形成。
國家對區域經濟政策的調整改善了生產力的布局，增強了區域經濟的活力，刺激了區域經濟的增長，將資金用到投資回報率最高的地區，大大加快了沿海地區經濟發展的步伐。與此同時，一些新問題和新矛盾也隨之產生。主要有以下三個方面：
(1)區域經濟增長趨于不平衡。從三大地帶的增長格局看，基本上是呈東高西低的狀態。1978年至1991年，沿海地區國民生產總值年均增長9.2%，內地年均增長8.5%(其中中西部地區為8.3%，西部地區為8.8%)。1980年至1990年，東部沿海地區的工業總產值占全國的比重由61.5%上升至62.7%，而中西部地區工業總產值占全國的比重迅速下降。
(2)地區間差距不斷擴大。1978年，中國東部地區與中、西部地區之間人均GDP的絕對差距分別為153.6元和212.9元，到1990年分別擴大為700.1元和885.8元。其中貴州的人均GDP還不足上海的10%。
(3)中西部地區人才外流，沿海地區就業壓力增大。上世紀八十年代中期開始，隨著沿海地區經濟的快速發展，大批具有高學歷、高知識的人才涌向南方，一時間祖國大地上興起一股“孔雀東南飛”的熱潮。這種現象表明了東南沿海經濟發展的蓬勃跡象，對人才吸引力巨大，但另一方面也造成了中西部地區人才匱乏，知識更新跟不上，知識結構老化以及東南部就業壓力大，競爭激烈的局面。
上世紀80年代末期，針對“梯度發展戰略”逐漸暴露出的問題，我國理論界曾提出過“反梯度理論”。這種理論認為，由于我國經濟發展受到能源和原材料供應不足的制約，迫切需要加快中、西部地區資源產業的開發;由于我國對外開放的發展，中、西部地區也面臨新的發展機會。而過度強調梯度發展，基礎較差的中、西部地區與東南沿海地區的差距明顯拉大。
3統籌兼顧的多元發展時期
3.1“西部大開發”
面對東西差距不斷擴大的局面，江澤民總書記于1999年6月17日發表的重要講話中，正式提出了“西部大開發戰略”。這標志著我國區域經濟發展的一個新的時期。江澤民指出：逐步縮小全國各地區之間的發展差距，實現全國經濟社會的協調發展，最終達到全體人民的共同富裕，是社會主義的本質要求，也是關系我國跨世紀發展全局的一個重大問題，要把逐步縮小東部與中西部地區的發展差距作為一條長期堅持的重要方針。實施西部大開發戰略，把西部地區的發展潛力轉換為現實生產力，把潛在的市場轉換為現實市場，把資源優勢轉換為經濟優勢，就能為國民經濟發展提供更廣闊的空間和巨大的推動力。
西部大開發戰略實施以來，在許多方面都取得了進展。西電東送、西氣東輸、青藏鐵路等工程有效地促進了西部經濟的發展。
3.2振興東北老工業基地
2002年中央提出了“東北地區等老工業基地發展戰略”。至此，振興東北的號角吹響。東北地區是我國的重要工業基地，“一五”時期的156項重點工程有58項分布在東北，它在建國初期的國民經濟恢復以及實現工業化的目標中做出過巨大的貢獻。但隨著改革的力度逐漸加強，這些老工業基地出現了生產設備老化、技術陳舊、生產成本過高、管理松散等一系列有礙發展的問題，導致東北地區的經濟有明顯的衰退。因此，中央政府出臺了一些措施，如盡快實現產業轉移，實現產業結構合理化，幫助東北地區重振昔日雄風。
3.3“遍地開花”
2003年黨的十六屆三中全會提出了“統籌區域發展”后，區域經濟的發展問題立即成為各地區高度關注的問題。如河南省提出打造“中原城市群”，山東省提出的創建“山東半島城市群”，湖北省提出的規劃建設“武漢經濟圈”等等。這一系列的區域經濟政策和構想正是順應了我國區域經濟改革的熱潮，各地都誓將發展經濟與自己的優勢結合起來。試想如果祖國大地遍地開花，那么整個國家的經濟更加繁榮，區域差距縮小也指日可待了。
4一些建議
協調區域的發展并不是件容易事。超現實的追求全面均衡或是單方面的發展某個區域，都是行不通的。我國是一個社會主義國家，最終目標是實現共同富裕，但不是同時富裕。目前，在東部沿海地區經濟已經形成規模的情況下，應該加大對內陸省區經濟發展的扶持力度，但同時又不能放松東部的發展，應尋求新的經濟增長點，提高經濟增長的科技含量。
(1)做好將沿海地區向內陸省份的產業轉移工作。對于那些資源消耗大、勞動密集程度高的產業要逐漸轉移到中西部地區。因為中西部擁有豐富的自然資源和大量的廉價勞動力資源。
(2)在東部地區發展知識密集型的產業，提高產品附加值，增強產品在國際市場上的競爭力。
(3)發揮中西部地區的“后發優勢”，借鑒東部發展的成功經驗，少走彎路。
(4)中西部地區各個省份應根據自己現有的經濟結構適當采取措施，揚長避短的發展經濟。有條件的省份應注意改善投資環境，引進資金、技術和管理經驗，促進經濟發展。
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