銀行理財(cái)產(chǎn)品的貓膩你知道多少
銀行理財(cái)產(chǎn)品的貓膩你知道多少
銀行理財(cái)產(chǎn)品的問題不是一天兩天了，各種貓膩廣為詬病，使投資者無辜損失收益。高收益是真實(shí)惠，還是噱頭?下面學(xué)習(xí)啦小編為大家介紹一下銀行理財(cái)產(chǎn)品的貓膩，希望對(duì)你有幫助。
1、五花八門的收費(fèi)
在銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書，我們常常看到這樣的表述：產(chǎn)品預(yù)期收益率=理財(cái)計(jì)劃預(yù)期投資收益率-理財(cái)產(chǎn)品銷售手續(xù)費(fèi)-托管費(fèi)等費(fèi)用。
銷售費(fèi)是支付給為你進(jìn)行理財(cái)服務(wù)的客戶經(jīng)理以及與銷售相關(guān)的后臺(tái)運(yùn)營(yíng)部門的費(fèi)用，銀行理財(cái)經(jīng)理賣產(chǎn)品越多，其提成就會(huì)越高。而這款產(chǎn)品是否真的適合投資者，那就另當(dāng)別論。
托管費(fèi)是銀行為為托管理財(cái)資產(chǎn)而提取的費(fèi)用，需要用來監(jiān)管理財(cái)管理人的投資運(yùn)作，而理財(cái)管理人也是銀行，可以說自己監(jiān)管自己。
按照銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)，2013年以來發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品，托管費(fèi)平均為0.05%，銷售費(fèi)平均為0.26%。
倘若真是按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，銀行可謂非常厚道。
作為盈利機(jī)構(gòu)，銀行收取手續(xù)費(fèi)和托管費(fèi)用無可厚非，況且銀行也盡到告知投資者的義務(wù)和責(zé)任。
只是，一些隱性的收費(fèi)卻是投資者并不了解的，這部分費(fèi)用往往占比更大。
2、隱形費(fèi)用
我們?cè)阢y行理財(cái)產(chǎn)品說明書常看到這么一句話：如果本產(chǎn)品的實(shí)際投資收益扣除其他各項(xiàng)費(fèi)用后高于客戶可獲得的封頂收益，則超出部分作為投資管理費(fèi)。
不過，大多數(shù)銀行并不表明“投資管理費(fèi)”多少，一般也沒有上限，所以銀行到底收了多少費(fèi)用，外界并不知道。
曾有業(yè)內(nèi)人士根據(jù)某城商行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)測(cè)算，“投資管理費(fèi)”與投資者收益的比值可能超過40%，可見銀行從中收取了不菲的費(fèi)用。
建行發(fā)行過一款名為“乾元—私享型”非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，其產(chǎn)品說明書顯示“產(chǎn)品擬投資的資產(chǎn)組合預(yù)期年化凈收益率為5.7%-6.8%，銷售費(fèi)率為0.02%年，產(chǎn)品托管費(fèi)率為0.05%/年，扣除這些費(fèi)用后，該款產(chǎn)品的實(shí)際收益率應(yīng)該為5.45%-6.55%。
然而說明書中卻提示客戶預(yù)期年化收益率為4.7%，這意味著有0.7%-1.75%的收益不見了，被銀行神不知鬼不覺提走了。
客戶若不認(rèn)真計(jì)算，是很難發(fā)現(xiàn)這個(gè)問題的。
3、延長(zhǎng)資金存放天數(shù)
除了各種費(fèi)用外，銀行理財(cái)產(chǎn)品還有部分收益損失在“等待”中。
在購買理財(cái)產(chǎn)品的過程中，大家往往忽略了一個(gè)重要的細(xì)節(jié)，即本金被銀行凍結(jié)的時(shí)間長(zhǎng)于產(chǎn)品的管理期限。
通常6%的銀行理財(cái)產(chǎn)品都是香餑餑，很多投資者為了搶一款這樣的產(chǎn)品，一大早起來盯著電腦，或者拜托理財(cái)經(jīng)理留額度給自己。
然而，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品離起息日還有好幾天，個(gè)也就是說購買日不等于起息日。
從你購買到起息日這段時(shí)間的利息只能按照活期利息計(jì)算收益，這就意味著你持有銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間無形中又增加了幾天。
除此之外，銀行理財(cái)產(chǎn)品的到期日并非到帳日，到帳日通常要晚于到期日，這段時(shí)間內(nèi)，你的理財(cái)資金也只享受活期利息。
理財(cái)產(chǎn)品的期限主要包括募集期、產(chǎn)品期、清算期等，說明書中提到的銀行理財(cái)產(chǎn)品期限主要是指產(chǎn)品期，并非產(chǎn)品的實(shí)際存放天數(shù)。
通過這種方式，客戶的收益被攤薄了。
每到銀行的考核時(shí)點(diǎn)，高收益銀行理財(cái)產(chǎn)品更是層出不窮。
銀行通過對(duì)理財(cái)期限的安排將大量的理財(cái)資金轉(zhuǎn)化為活期存款，回到表內(nèi)，幫助銀行度過存貸比考核。
表面看，銀行是為了給客戶實(shí)惠，實(shí)則是為自身利益考慮。
銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，為自身考慮的何止這些
目前，80%的銀行理財(cái)都是非保本浮動(dòng)收益，保本型產(chǎn)品大約只占20%。
從過往的兌付記錄看，非保本產(chǎn)品按照預(yù)期收益率兌付概率很高，其風(fēng)險(xiǎn)并不高。而且非保本產(chǎn)品一般比保本產(chǎn)品的收益高出1.5%-2%，性價(jià)比更高。很多投資者對(duì)此并不了解，以為非保本型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)很高，去買保本型的理財(cái)產(chǎn)品。
其實(shí)很多時(shí)候，保本型產(chǎn)品和非保本型產(chǎn)品的資金投向是差不多的，掛鉤的資產(chǎn)收益率相差無幾，為何給到客戶的收益卻有差別。
這是因?yàn)椋阢y行內(nèi)部，保本型產(chǎn)品被列為銀行存款的一部分，銀行還需要為此多提取存款準(zhǔn)備金，由此蠶食了保本型理財(cái)產(chǎn)品的收益。
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1.如何識(shí)別銀行理財(cái)產(chǎn)品保本陷阱
2.如何辨別銀行理財(cái)產(chǎn)品是發(fā)行還是代銷