關于網絡小貸的含義及特征是什么
網上貸款就是借助互聯網的優勢，包括了解各類貸款的申請條件及材料，一直到遞交貸款申請，都可以在互聯網上高效的完成。不過，很多人都不了解網絡小貸的含義以及特征。下面跟隨學習啦小編一起來學習網絡小貸的含義及特征吧！
網絡小貸的含義
無論是在何種經濟體制下，融資活動都體現著各種經濟成分之間的內在的、本質的、必然的聯系，但不同的經濟形態會催生不同的融資模式。在網絡經濟時代，互聯網技術的突飛猛進為融資活動提供技術可能性，同步創造著數字化的網絡融資模式，立足于網絡電子中介服務平臺的企業與銀行或者企業與其他第三方之間進行資金融通。
網絡融資將互聯網技術引入到小微企業，滿足小微企業“短、小、頻、急”的融資需求便被形象地描述為網絡小貸。實際上網絡小貸是基于互聯網技術和互聯網的基本特征設置的小微貸款的整個流程。
目前小微企業資金周轉的市場需求和電子商務、供應鏈金融的成熟為網絡小貸的發展奠定基礎，而社會上出現的P2P、B2C、C2C、B2B、020、直銷銀行等典型融資模式都是互聯網技術在小貸業務中運用的典型形式。2015年1月18日深圳前海微眾銀行試營業開啟了完全以網絡銀行為特征網絡小貸業務。
縱觀網絡小貸的演變與發展軌跡，飽受社會爭議，概括起來主要有三種觀點：
一、肯定論。
肯定論認為，由于以信息集合及處理能力為基礎的融資、信息分解及風險監管功能的正常運轉使得互聯網金融得到發展空間。從帕累托分布的“需求曲線”理論看，互聯網金融正是以其普惠性，積極挖掘“長尾市場”中的小微企業的潛力，并以極強的技術滲透力成為小微企業融資新渠道。
目前，依托互聯網來實現資金融通的方式無論是采用直接方式還是間接方式，成功的網絡小貸為商業銀行支持小微企業貸款提供了可參考藍本，同時也對商業銀行傳統經營模式與服務形式形成巨大的挑戰，網絡小貸添補了商業銀行小額信貸空缺，倒逼商業銀行引進網絡技術，盡可能地解決小微企業貸款難、融資貴問題。
二、否定論。
以大數據應用為基礎的互聯網金融，但互聯網本身不具有識別信息真偽能力，各種格式、口徑和制式數據信息經過收集整理后并未進入信息篩選和配置環節而是直接進入數據分析階段，部分數據因為顯示性差異并不能有效解決信息不對稱問題。
相對于互聯網金融的超速發展，而監管機構立法相對緩慢，監管方式和手段還比較落后，法律監管缺失，這就使得互聯網金融在為中小企業提供融資服務的同時，其服務模式也隱藏著各類潛在的風險。從互聯網金融的本質看，網絡小貸風險并不會偏離信用風險、市場風險、操作風險和法律風險等傳統風險范疇。
隨著互聯網技術的產生和發展，網絡小貸做為一種新的模式和工具的創新存在的問題很多，風險隱患巨大，很難取得小微企業的信任，網絡小貸的客戶粘稠度與忠誠度并不高，考慮到借貸成本，客戶對其并不會保持長期的良好合作態度。
網絡小貸只能作為傳統銀行小微貸款的一種補充手段。從各家銀行推出的網絡貸款來分析，主要仍依賴于傳統的銀行管理模式來管理，是傳統銀行業務的網絡化而已，對商業銀行引用互聯網技術能根本上解決小微貸款難與貴的問題持懷疑態度。
三、條件論。
從網絡經濟發展的脈絡看，互聯網涉透到金融各個環節已是大勢不可逆轉，但商業銀行借助互聯網技術支持小微企業融資發展才剛剛起步。
因為外部條件還不能支撐商業銀行完全通過網絡實現小微企業貸款的全面管理，只有互聯網技術的進一步成熟，小微企業金融消費習慣進一步改善，信貸管理水平的進一步提升，社會環境的進一步好轉，商業銀行才能通過網絡將金融生態邊界大大拓寬，將長期徘徊在傳統信貸邊緣的小微企業融入互聯網金融市場中，實現低成本服務覆蓋并使服務訂單化、信貸規?；源笠幠５剡\用互聯網技術是網絡銀行支持小微企業發展成為現實的必要條件。
網絡貸款平臺缺乏法律監管的表現
1、缺乏法律依據。
從網絡借貸平臺的業務性質來看，可以將其歸類為網絡版的民間借貸中介。由于截至2012年，中國還沒有專門針對個人對個人貸款的法律條文，有關民間借貸中介的法律法規也是空白，對網絡借貸平臺等民間借貸中介的合法性無法得到確認，因此，網絡借貸平臺的活動始終處于法律的邊緣，缺乏對其進行監管的依據，各地人民銀行分支機構或銀監會派出機構都無法對其實施有效監管。所以，盡快出臺《網絡借貸管理辦法》應該是當務之急。
2、作為民間借貸與網絡的結合體，網絡借貸是未來微型金融的發展趨勢，對于國內為數不多的網絡借貸平臺，在允許先試先行的基礎上，應鼓勵其不斷完善，并將網站信用數據跟人民銀行個人征信系統對接。同時，將其納入金融監測和管理的范疇十分必要。
3、建立風險池。建立“風險池”后，浙江、杭州的小企業通過網絡銀行貸款后，若發生信貸損失，不良貸款率介于1%至3%之間，其不良貸款余額將由“風險池”補償，通過“風險池”的杠桿放大效應，政府資金補貼效果可以放大30倍。
小貸公司兩大特征性
近年來，隨著實體經濟的持續低迷，小貸公司的經營也陷入困境，小貸協會2015年的調研數據顯示，個別省份超過1/3的小貸公司已經不能正常營業。
據了解，實際情況可能還要嚴峻一些。雖然作為放貸機構，小貸公司的問題歸根結底是實體經濟的反映，但泛泛地歸因并不能解決問題。在筆者看來，小貸行業的難題可歸結于“兩大特征”，而部分機構對“兩大特征”的突圍嘗試則進一步加劇了行業困境。
特征一：屬地化經營
政策設定的小貸公司經營理念為“小額、分散、接地氣”，小額、分散不說了，“接地氣”就是熟門熟路、街坊鄰居、鄉里鄉親，即基于區域內的地緣、人緣和信息源優勢開展業務。所以，小貸公司的經營范圍普遍局限于縣域，也使得小貸公司的數量一度接近9000家，成為法人數量最多的放貸機構。
當然，隨著各地試點政策推進的不同，在區域限制上也并非一刀切，有的可放松至地市一級，有些則開始放寬至省市一級，如2016年上海實施的小貸公司監管辦法，針對股東的不同，還有些放寬至全國范圍(互聯網)，這就產生了網絡小貸的概念，先按下不提。不過，整體而言，對于99%的小貸公司而言，縣域化經營仍然是其最突出的特征之一。
特征二：有多少錢辦多少事
小貸公司設定的第二個理念是“用自己的錢辦事”、“有多少錢辦多少事”，說白了，不要想著通過向社會公眾募資來放貸。體現在監管上就是對小貸公司的資金來源作了比較嚴格的限制，除股東存款外，還可以“從不超過2個銀行業金融機構融入資金，余額不得超過公司資本凈額的50%”，不得面向社會公眾募集資金，防止風險外溢。
當然，在一些地方，小貸公司還可以通過公開發債、證券交易所等渠道融資，但門檻高不說，也會占用小貸公司的借債額度，一般為不超過資本凈額的100%。
受上述兩大特征的限制，小貸公司普遍規模較小。截止2016年9月末，國內共有小貸公司8741家，平均貸款余額1.06億元，平均員工人數12.9人，不足一個銀行網點的人員數量。
小貸和網貸曾經關系密切
對小貸公司而言，突破與生俱來的“屬性”限制成為做大做強邁不過去的一道坎。
網貸的興起無疑為小貸公司的突圍開辟了便捷的道路，很多小貸公司通過開設網貸平臺的方式變相突破區域和資金來源限制;也有很多小貸公司通過為網貸平臺輸送資產來變相實現“貸款資產證券化”加速資金流轉效率。借助網貸的興起，小貸行業似乎找到了做大做強的騰飛之路，但也埋下了很多隱患。
“若要小兒安，三分饑與寒”。小貸公司扎根地方，接地氣，才能做銀行做不了的貸款業務。但一旦插上了“騰飛”的翅膀，真正實現了跨區經營，做到了資金無憂，短期內，資產規?？梢钥焖僮龃蟆?/p>
但不再接地氣后，膨脹后的資產風險隱患快速上升，使得平靜的表象之下暗流涌動。以與P2P平臺的資產端合作為例，由于P2P平臺均實行“本息保障”政策，作為資產方的小貸公司不可能把項目風險轉移出去，只是將表內項目表外化，積聚了大量表外業務風險，遠遠超過其資本承受力。一旦風險暴露，則面臨滅頂之災。
很多小貸公司在與網貸的甜蜜合作中走到了關門倒閉的路盡頭。而隨著網貸監管的趨緊，仍在持續的合作關系也開始面臨諸多限制：
首先，通過網貸變相募集資金已經此路不通，如重慶金融辦明確規定，小貸公司不得利用包括網絡借貸信息中介機構在內的互聯網平臺融資。
其次，網貸平臺的信息中介定位也使得小貸公司難以披著網貸的外殼變相實現跨區域經營。
最后，小貸公司對網貸平臺的資產轉讓，由于做不到實質風險的轉移，一味追求周轉率也變得沒有意義，周轉次數越多，風險積聚越大。
顯然，曾經緊密合作的兩類機構，在合作關系上已經不再緊密。在此背景下，網絡小貸成為了雙方共同的轉型目標。
網絡小貸會成為誰的救星
網絡小貸是小貸的延伸，擺脫了經營地域限制，展業范圍更廣，因而牌照價值要大得多。
但如上文所述，并非所有的小貸公司都能做好全國性業務，越是接地氣的小貸公司，越是難以做好跨區域業務。做好全國性業務，需要的是大數據和全國性的場景，這是三大電商均獲得全國性小貸牌照的原因，也是上海網絡小貸監管指引更青睞大型互聯網服務企業和境內外知名金融機構(或金融控股集團)的原因所在。
因此，對于全國8000余家小貸公司而言，可能接近99%的企業都難以通過網貸小貸牌照的獲取來實現“突圍”式跨越。
對網貸平臺而言，急需要擺脫信息中介定位的“束縛”，轉型網絡小貸顯然可以達到這一目的。
但問題在于，網絡小貸是“小貸”的基因，并不能募集公眾資金，意味著轉型的同時先要砍掉理財端。對大多數網貸平臺而言，這并非一個容易做出的決定。而且，即便網貸平臺有這個決心，網絡小貸的牌照也并不是那么容易申請的，看看上海的規定就知道了。
說到最后，三類機構，各有各的局限，也各有各的特點。要過好自己的日子，需要的是自己的努力，希望通過變成別人來曲線救國，注定是不靠譜的。
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