預扣利息貸款糾紛本金如何認定與處理
預扣利息貸款糾紛本金如何認定與處理
預扣利息貸款，即有些銀行為確保貸款利息能夠按時歸還，在貸款發(fā)放時，就從貸款人所貸款的本金中預扣掉全部貸款利息。下面由學習啦小編為你介預扣利息貸款的紹相關法律知識。
預扣利息貸款糾紛的本金認定與處理
【案例】
張某林因生意周轉需要于2014年 8 月 1 日向王某化借款 50 萬元，借款合同中約定借款月利率為2% ，利息為每月 1 日支付本月利息，借款期限為1 年。借款當日王某化支付張某林 50 萬元，張某林向王某化支付一月份利息 1萬元，至 2015年3月1 日張某林每月如此。 2015年4 月起張某林生意全面癱瘓，還款不能，王某化訴至法院。
【分歧】
關于本案是否適用《合同法》第200條的問題有不同觀點：
第一種觀點認為，因《合同法》第 205 條規(guī)定借款人應當按照約定的期限支付利息。本案中“每月1 日支付本月利息”應視為雙方對利息支付方式的約定，屬雙方真實意思表示，月初或月末支付利息只是約定方式的不同，并不違反法律規(guī)定，根據(jù)意思自治原則，應當認定為有效，《合同法》第 200 條規(guī)定的應是一次性在本金中扣除全部利息的行為，故本案不屬于預先扣除利息的情形。
第二種觀點認為，因借款合同為實踐性合同，應以借款人實際得到的借款數(shù)歸還借款、計付利息。本案中雖然雙方按照約定扣除了利息，但借款時張某實際得到的借款數(shù)應為 49萬元，預先支付的 1萬元利息應屬于《合同法》第200條規(guī)定的情形，張某應當歸還王某借款的本金數(shù)為49萬。
【評析】
贊同第二種觀點，理由如下：
首先，根據(jù)公平原則，為防止貸款人利用優(yōu)勢地位確定不平等的合同內(nèi)容，《合同法》第 200 條禁止預先扣除利息，該規(guī)定符合借款合同的實踐性特征，即應以實際交付的借款數(shù)確定為本金。其次，本案中預先支付利息實質(zhì)上屬于預先扣除利息的行為，使借款方實際取得的借款低于約定數(shù)額，損害了借款方的利益。第三，利息實質(zhì)上應是借款人因?qū)嶋H使用貸款人的資金而在雙方之間形成的債的關系，若本金未交付則不會產(chǎn)生支付利息的問題，故從規(guī)范借貸關系和促進公平的角度出發(fā)，對《合同法》第 200 條不應機械地理解為一次性扣除全部利息的行為，凡屬于預先扣除利息，使借款人實際取得的借款數(shù)低于借款合同約定數(shù)額的情形均應加以禁止。
案例中王某林和張某化關于利息支付的約定顯然有失公平，使借款方實際取得的借款數(shù)低于合同約定的數(shù)額，損害了借款方的利益。但并不是說月底償還利息就一定公平，因為問題的根本并不在于月初還是月末支付利息，而在于應當以使用期限來計付利息而不是以具體時間點來計算，即應從借款交付之日起以實際使用的期限來約定償還利息的時間，而不能機械地用月末、年初等方式進行約定，否則很容易有失公平。
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貸款的獲貸技巧
借款理由：貸款人在申請貸款的過程中，貸款理由應該坦誠并且清晰，詳細的寫出貸款的用途以及個人還貸方面的優(yōu)勢。例如：良好的個人信用記錄。
借款金額：貸款人在銀行申請貸款的金額不宜太高，因為金額越大，失敗的可能性也就越高，然而這并不是貸款人所希望的，他們肯定不希望自己的貸款資金在半個月內(nèi)還看不到放款的動靜。倘若貸款人所申請的貸款較大的話，建議你適當降低貸款數(shù)額，這樣通過銀行審核的希望也就大大增加了。
借款說明：詳細的填寫申請資料，借款的用途、個人信用記錄、收入來源、還款能力以及家庭收入情況等等。以保證你的借款不管何時何地何情況，都能夠準時的償還貸款。
貸款償還：借款人成功申請貸款之后，就必須要按照規(guī)定的時間還款，切勿出現(xiàn)僥幸心理，耽誤還款時間，從而造成不良的個人信用記錄。另外，對于拖欠的貸款，相關部門也會盡全力追回。
貸款如何省錢
1、貨比三家 慎選銀行
作為商業(yè)銀行，也會存在激烈的競爭，各自為了爭取得到更多市場份額，都會按照國家規(guī)定貸款利率范圍進行貸款利率的調(diào)整。所以，貸款人在貸款時要做到貨比三家，選擇低率的銀行。
2、 合理計劃 選準期限
貸款人的用款時間有長有短，為了避免多付利息，就應該在貸款之前合理計劃好用款的時間。同樣貸款，選擇貸款的檔次期限越長的利率就會越高，也就是說選擇貸款期限檔次越長，即使是同一天還貸款，所要支付的利息也會不同。 例如，現(xiàn)行短期貸款利率分為半年和一年兩個檔次，并規(guī)定貸款期限半年以內(nèi)的執(zhí)行半年期檔次利率，超過半年不足一年的就要執(zhí)行一年期檔次利率。
3、貸款協(xié)議 慎重簽訂
相信有很多貸款人在同銀行簽訂貸款協(xié)議的時候都會顯得非常的隨意，其實這種瀟灑簽訂行為一方面表現(xiàn)出了他們?nèi)狈α己玫娜谫Y理財?shù)模硪环矫嬉矔斐扇藶榈?ldquo;高息”，多給銀行掏利息，因為有些銀行的貸款協(xié)議會讓貸款人在無形中多掏利息，
例如，留置存款余額貸款和預扣利息貸款。因此，貸款人在同銀行簽訂協(xié)議時需要謹慎對待，切莫馬虎。
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3.貸款借款合同范本