網上銀行風險論文范本(2)

網上銀行風險論文范本

　　網上銀行風險論文范本篇2

　　淺談網上銀行風險及其監管

　　【摘要】近20年來，隨著網絡信息技術的不斷發展，以信息技術為基礎的網上銀行呈現飛速發展的趨勢。網上銀行在帶給企業和居民高效優質的服務的同時，也對銀行業信息安全和銀行業的監管提出了更大的挑戰。因此當前分析網上銀行的風險以及加強網上銀行的監管顯得尤為重要。

　　【關鍵詞】網上銀行 風險 監管

　　一、網上銀行發展中的問題

　　互聯網的大力普及和廣泛應用，不僅豐富了人們的生活，還推動了網上銀行的產生和發展。但在網上銀行發展的過程中，由于其歷史較短，發展速度過快，也出現了各種各樣的問題。

　　首先，網上銀行的發展擺脫不了互聯網技術對其產生的限制作用。由于網上銀行在一定程度上是信息網絡技術的應用的產物，有著信息網絡系統固有的虛擬性和網絡的風險性;其次，在網絡環境下，網上銀行的金融業務的安全問題比較嚴重。存在大量的信用風險和支付與結算風險。對網上銀行來說，控制網上銀行運營過程中出現的各種風險以及怎樣防范是網上銀行需要特別注意的。再次，對網上銀行的有效監管在當下的法律體系與法規制度中較為困難。網絡系統的虛擬性增加了網上銀行金融業務的不確定性，金融監管的法律法規和監管手段越來越跟不上網上銀行的創新和發展的步伐，出現網上銀行監管與網上銀行發展的脫節的現象。

　　二、網上銀行風險種類

　　網上銀行又稱為網絡銀行，是指基于網絡平臺的虛擬銀行柜臺，利用因特網技術，通過網絡技術為客戶提供信息咨詢、交易轉賬、信貸、投資理財等方便快捷服務的銀行。

　　a 網上銀行技術風險：網上銀行是虛擬金融服務模式，是在信息系統基礎或者說是網絡基礎上運行的虛擬柜臺，因此，電子信息系統的技術風險和管理方面的風險成為網上銀行自身的不可回避的天然風險。具體的技術風險有：技術的選擇風險，網絡系統的不穩定性風險，計算機黑客攻擊的風險， 來自計算機病毒破壞的風險。

　　b 網上銀行的業務風險：在網絡金融服務過程中，網上銀行提供的金融業務都具有顯著的虛擬性。這種虛擬的特點使得交易或者支付的雙方或者享受金融服務的一方，只需要通過網絡，就能開展各種金融交易、支付或者結算等金融活動。因而在網上銀行業務的開展過程中，會出現包括網上銀行信用風險和支付和結算風險等主要的業務風險。業務風險包括：信用風險，結算風險，操作風險，市場選擇風險。

　　c 網上銀行的法律風險：當前，網上銀行業務在許多國家處于高速發展階段，大多數國家由于各種原因無法及時建立與之匹配的法律法規體系與之相適應，缺乏相應的網絡消費者權益保護管理及試行條例，即使有法律法規，也存在執法人員不能有效執行法律，從而造成了網上銀行在開展業務的時候無法可依，執法不嚴，同時網上銀行的法律環境都在一定程度上的混亂，因此，網上銀行存在著相當大的法律風險。

　　三、網上銀行風險成因分析

　　網上銀行風險由于是在網絡技術發展的背景下，因此產生的原因錯綜復雜，涉及面也較廣，但是主要有以下幾個方面的成因：網上銀行自身缺乏經驗導致風險產生;客戶信用產生道德風險;立法滯后以及法律不夠健全導致的風險;網上銀行的虛擬性和多變的服務方式增大了監管的難度;銀行內部控制制度存在缺陷致使風險出現。

　　四、網上銀行的監管

　　網上銀行的監管的重要性主要表現在如下幾個方面：1)優化網上銀行業的發展環境，促進商業銀行的發展。2)防止信用喪失產生道德風險。3)為中央銀行貨幣政策的順利實施提供保障。4)保護客戶的利益。

　　根據上文所分析的內容，各國政府以及中央監管機構在應付網上銀行金融風險時可以采取以下的監管措施。

　　(一)加強網上銀行的政策法律建設

　　法律體系的真空以及現有法律建設不足和法律不能有效實施是目前很多國家的政府對網上銀行缺乏足夠的監管能力的根本原因之一。網上銀行發展不過短短的十多年，法律體系都不盡完善，而且各國的國情不一樣，加上網上銀行涉及到的法律是十分復雜廣泛的，導致網上銀行的相關法律制度難以在短時間之內快速有效制定和實施。

　　(二)健全非現場監管體系

　　非現場監管具有覆蓋面寬、連續性強、監管困難等特點，金融監管當局要順應網上銀行發展的潮流，逐步從現場稽核監管為主轉移到以現場稽核監管和非現場稽核監管相結合，并以非現場稽核監管為主的軌道上來，拓寬非現場稽核的檢查面，縮短檢查周期。

　　(三)嚴格規范網上銀行的信息披露要求

　　由于網上銀行金融機構在網上銀行的交易中處于有利地位，單方面大量掌握金融交易的數據資料，以及分析統計的結果記錄，消費者和客戶處于一個明顯的信息不對稱的被動地位。網上銀行機構應該及時向社會公眾和客戶發布其經營業務和財務狀況的相關信息。總之，因特網上的虛擬金融服務需要靈活的信息披露方法來維持有效的信息監管。

　　(四)建立統一的金融認證中心

　　網上銀行的金融業務中，為保證金融交易、支付活動的真實可靠性，需要有一種獨特的機制來驗證業務活動中雙方的真實身份。目前，最有效的方式是由權威的認證機構或者中央銀行監管當局為參與電子商務的各方發放證書。金融認證中心是為了保證金融交易活動而設立的認證機構，其主要作用是對金融活動的個人、單位和事件進行認證，保證金融活動的安全性。在網上銀行金融交易過程中，認證機構是提供身份驗證的第三方機構，它不僅要對交易的雙方負責，還得對整個網上銀行的交易秩序負責。

　　總之，網上銀行的內部監管和中央銀行金融監管當局的監管對于網上銀行的穩健持續發展都是不可缺少的，在原有的監管措施上，還可以引進一些創新的措施，例如支付的實名制，即使用身份證號碼以及相對應的密碼來登錄或者確認個人信息，實名制更有利于網上銀行和金融當局監管的便利和有效。還可以對網上銀行金融交易業務的過程投保，辦理保險業務，以降低交易過程中產生的風險。

　　參考文獻：

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