不懂貸款那也是不懂理財的表現
不懂貸款那也是不懂理財的表現
在理財規劃里面，有一個章節，叫做“貸款規劃”，教的就是如何管理好自己的貸款以及找到合適的貸款產品。你懂得貸款嗎?下面是學習啦小編為大家整理的投資理財知識，一起來看看吧!
不懂貸款?那你也就不會理財啊!
文/叫獸
大家有沒有發現，身邊有些人特別反感“借錢”的。
叫獸上大學的時候，我的投資學恩師，有一次就在課堂上，就“吐槽”她夫人不愿意貸款買房的事情。
原來，恩師兩夫婦看中了市中心的一套房子，恩師想貸款買下，但他夫人卻不愿意，想全款買下。
原因是她覺得每個月還貸款，會讓她覺得忐忑不安。
可能是因為傳統文化的影響吧，我們骨子里面對于借款好像是“排斥”的。
在農耕文化的影響下，自給自足永遠是最好的，但進入到商業社會里，這個想法可能要拋棄掉了。
因為，貸款也是理財的一部分。
在理財規劃里面，有一個章節，叫做“貸款規劃”，教的就是如何管理好自己的貸款以及找到合適的貸款產品。
周日晚上做了一次投票，發現大家對“貸款”這個話題更加關注，所以今天叫獸就來簡單說說。
01
借款四種渠道的優先順序
貸款，直白點說，就是借錢嘛。
向誰借，借多少，借多久，怎么還，利息多少，這5個就是核心問題。
今天主要想說第一步——“向誰借”，也是最重要的一步。
叫獸發現，有些人就是踩了這種坑，讓自己的財務狀況變得緊張。
特別是一些平常不關注貸款，不關心理財的小白，不知道區別和差距，隨便借款，做了冤大頭。
舉個真實案例吧。
上個月，田心的姐姐在廣州增城看中了一套房子，因為首付差了10萬，所以在場的銷售就給她推了一款所謂的“合作方”貸款。
算下來，她感覺還能接受，腦子一熱就想接受了。
幸虧合同沒有當場簽下，回來和叫獸說了這事，沒聽完就知道她快掉坑里了。
田心她姐姐雖然積蓄少了些，但作為一名外企的白領，她每個月的收入還是不錯的。
以她的資質，完全可以到銀行申請貸款，而不用樓盤銷售所推薦的“合作方”貸款。
這種樓盤的“合作方”一般是小貸公司，甚至是網貸機構或者助貸機構，借款利率是銀行的兩倍左右。
田心她姐想借的那10萬，如果按照“合作方“的還款計劃算下來，綜合利率高達30%，而普通的銀行貸款產品，綜合利率15%完全能搞掂。
為什么樓盤銷售要給她推這樣的產品，無非就是利潤空間大。
有些樓盤根本就沒有和貸款公司合作，可能是樓盤銷售私下和貸款公司談成的合作，銷售成交一筆，就多賺一筆，何樂不為?
這就是常見的坑，“向誰借“就直接決定了后面的借款利率區間。
在叫獸看來，一個正常人的借款渠道有四個方向，按照資金成本，優先考慮的順序：親戚/朋友《銀行《消費金融《網貸或助貸。
第一種渠道：親戚/朋友
優點就不用多說，利息基本接近0，但缺點也比較明顯：不穩定+人情債。
向親戚朋友借的錢，一般沒有固定期限，所以什么時候還回去，Ta什么時候要回來，除非事前說好，不然都是未知數，建議最好自己心里有個底。
第二種渠道：銀行
前幾年，我們一直都在吐槽，銀行是國家壟斷的暴利機構。
吐槽歸吐槽，真實情況是：銀行是目前我們國家金融體系下，絕大部分人能夠借到的最便宜最正規的貸款機構。
因為銀行受到國家最嚴格的監管，凡事都講究規范，什么暴力催收，什么砍頭息，不存在的。
銀行借款的綜合借款利率，大概在5%-18%之間。
不同的銀行，不同的借款人資質，不同的貸款產品，不同的還款方式，都會影響到借款利率。
但是，不管怎么說，銀行作為正規軍，不管是管理，還是借款利率，幾乎都比非銀行機構要優秀。
所以，建議全體P粉們，特別是平常不關注貸款的P粉，凡是涉及到貸款/借款的問題，腦子里第一件事情就是要想到“銀行”。
到現在也想不懂，身邊有些資質不錯的朋友或家庭，為啥跑去借了地下錢莊的高利貸(月息2厘的那種)，也不懂得去銀行借。
如果還有這樣的P粉，那你的財商就真的要好好反思下了。
關于銀行貸款的事情，其實能寫的內容也很多，叫獸覺得至少能寫成5篇文章以上，今天先說一部分。
第三種渠道，是消費金融機構
消費金融公司是最近兩年比較火的貸款機構，像大家平常熟知的螞蟻花唄，京東白條，微粒貸等等都是廣義上的消費金融公司。
消費金融公司也受到相對嚴格的監管，而且能持有消費金融牌照，背后的股東一般都是銀行或者大型機構。
但是，目前消費金融領域，也存在著亂象，一些沒有相關資質的機構在打著擦邊球。
在這里，主要推薦大家去了解平常熟知的幾家大型消費金融公司就差不多了。
像阿里旗下的花唄/借唄，京東的白條，騰訊的微粒貸等等，差不多能夠滿足我們的貸款需求。
像這類的大型消費金融公司，貸款額度一般是5K-30W之間，綜合借款利率大概是15%-24%之間。
偶爾，做些推廣活動的時候，借款利率上面會有一些折扣，適當的時候還是可以考慮。
第四種渠道，就是小貸/網貸/助貸機構/民間借貸機構
針對個人的無抵押信用貸，一般小貸/網貸/助貸機構的貸款利率都在24-36%之間，甚至更高。
第四種渠道的貸款機構，也是目前市場上面，亂象最多的。
像暴力催收，砍頭息，套路貸等等，在這里都是家常便飯。
如果你的征信沒有問題，有相對固定的工作收入，一般都能夠從前面兩者那里借到一定金額的錢。
如果你沒有辦法從前面三種渠道里借到足夠的錢，也建議你慎重選擇第四種渠道的貸款機構。
在申請借款前，反復確認相關的費用和利率，一旦不慎，真有可能落入圈套。
至于714現金貸/超利貸...就是明擺著的圈套。
誰會去借那些1000塊，7天，砍頭息30%的錢?
只有兩種人：經濟崩潰走投無路的人，和被騙的人。
叫獸覺得，第一種人不在這篇文章的討論范圍內。
第二種人參考剛剛說的，在借款前反復確認費用和利率，謹慎借款。
另外，在這里還要提倡大家一件事情：盡量不要以貸養貸。
因為看過太多以貸養貸的案例，一開始還沒有感覺，雪球會慢慢地越滾越大，就像吸毒一樣停不下，最后背上一身債，賣房賣車，妻離子散都有可能。
最終能夠真正上岸的案例，叫獸曾經親身見過三回，過程都很痛苦。
現在很多去借現金貸的人，其實也是從以貸養貸開始的，真的就像吸毒一樣停不下來。
順便說一句，現金貸這個行業，相信終有一天會爆掉，到時候一場腥風血雨，在所難免。
在第三部分會重點討論下現金貸的未來，請繼續往下看。
02
銀行借款的一些實用技巧
說完這四種渠道后的選擇順序后，叫獸再重點分享下關于銀行借款的一些實用技巧。
第一.儲備2-3張信用卡和一臺靠譜的POS機
大家不要小看信用卡，銀行的信用卡已經成為一種身份證的象征，象征著你是銀行的重點目標客戶。
能辦下信用卡的人，一般資質都不會太差，銀行都會相對重視。
而且，只要你長期良好正確地使用信用卡，對自己的征信和日后貸款也很有幫助。
所以，叫獸每次回學校分享，都會建議師弟師妹們，畢業的第一件事就是辦一張信用卡，積累自己的信用記錄。
另外，信用卡也有臨時周轉，消費分期，貸款的功能，真的是一種非常靈活方便的現金管理類工具。
另外，信用卡還能進行TX。
只要你計算好賬單日和還款日，信用卡的TX，其實也是一種利息較低的借款方式。
叫獸建議家里面準備一臺靠譜的POS機，如果自己有緊急的資金周轉需求，可以考慮用POS機TX。
手續簡單，費用低，最長的周轉時間能達到50天，而且還能秒到賬，真是神器。
另外，POS機不能隨便選，一定要選擇大品牌，避免二清機，盡量選擇像拉卡拉這樣的POS機。
對了，還要溫馨地提醒一下，TX是一種違法行為。
因為TX這事，最大的既得利益者還是銀行啊...
第二.長期的大額借款，考慮銀行的貸款產品+信用卡分期
如果你有長期(3個月以上)的借款需求，建議考慮自有信用卡或銀行卡所在行的貸款產品。
所有的銀行，都有自家的信用貸產品，比較知名的，可以在這里列幾個：
(部分利率信息來自網絡)
在你借完銀行的信用貸后，如果借款額度還滿足不了，可以考慮信用卡的消費分期。
銀行的一些信用貸，和信用卡的額度是分開的。
大部分銀行，在你借完信用貸之后，還不會減少信用卡的額度。
這時候，你可以考慮使用POS機TX信用卡，然后等到賬單日后再分期。
03
714現金貸的未來
最后，再順帶說一下315被曝光714現金貸/超利貸的未來。
在上面已經提到，叫獸對于現金貸未來的看法：必定有一場腥風血雨。
2017年末，監管對現金貸的整頓正式下發，嚇退了一波膽子小和抗風險能力弱的現金貸老板。
但是，整個2018年，對于現金貸的監管其實根本就沒有落地。
2018年上半年，外面的玩家開始慢慢覺察到監管根本沒有下場。
所以，下半年紛紛又回來，造成了714現金貸在18年下半年的二度繁榮。
315曝光之后，迫于輿論壓力，監管會不會發力，叫獸覺得還需要觀察。
但提醒大家一句，一旦風暴要來臨，可能會比想象中快。
現金貸一夜之間入冬的可能性并不是沒有。
如果是聰明的老板，相信也肯定知道那一天總會來臨。
一邊控制規模，一邊賺錢和儲備過冬的現金，才是正確的做法。
至于P2P行業，主要就是關注資產端做消費金融的平臺吧。
在資產端主營消費金融的P2P平臺，其實或多或少是有部分資金去了現金貸。
有些平臺，甚至是打著消費金融的名義，明面上是做商品分期，其實暗地里，都是去了現金貸。
實不相瞞，去年雙十一期間，叫獸在公號里面推薦過和投過的某家P2P平臺，就是這樣的玩法。
那家平臺，目前在謀劃上市，叫獸相信他也會成功。
但是，叫獸不保證如果風暴來臨，其還能平穩運營。
今年2月底，叫獸便下車了，所以別來問我，還能不能投，自己拿主意吧。
對于今年的投資環境，叫獸仍然保持年初的想法：謹慎樂觀，謹慎第一，樂觀第二。
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